La Federal Housing Authority (FHA) offre prestiti ad acquirenti di case qualificati. I limiti FHA più comuni, o restrizioni sui prestiti, sono il punteggio di credito, il rapporto debito/reddito e l’importo del mutuo. Nel 2011, i prestiti FHA di solito richiedono anche un acconto di almeno il 3.5%, un’assicurazione ipotecaria e una valutazione della proprietà approvata dalla FHA.
I prestiti FHA sono disponibili per le residenze. Uno dei limiti FHA è che solo una parte della proprietà – non più del 25% – può essere per uso aziendale o commerciale. Un prestito FHA è progettato principalmente per aiutare le persone a diventare proprietari di case. Pertanto, uno dei limiti FHA è che la proprietà deve essere utilizzata, per la maggior parte, come residenza. Sono disponibili finanziamenti per immobili fino a quattro unità abitative.
Ci sono anche limitazioni all’importo del mutuo. Di solito, il mutuo massimo è il 115% del valore medio degli alloggi per una data area. Il massimo è maggiore per le aree con costi abitativi più elevati rispetto alle aree con costi abitativi inferiori. Varia anche in base al numero di unità residenziali sulla proprietà, quindi c’è un massimo più alto per un nucleo familiare rispetto a un nucleo familiare, bifamiliare o trifamiliare.
Tradizionalmente, i limiti FHA per il rapporto debito/reddito e il punteggio di credito di un richiedente sono più indulgenti rispetto ad altri limiti di prestito. In alcuni casi, il rapporto debito/reddito del richiedente può arrivare fino al 55% e il punteggio di credito può essere da discreto a buono. Le persone che hanno subito un fallimento possono qualificarsi per un prestito FHA entro due o tre anni dalla presentazione se il credito corrente è in regola. Linee guida simili si applicano alle persone che hanno subito la preclusione.
Sebbene l’FHA faccia parte del Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano degli Stati Uniti, l’FHA si ammortizza attraverso il profitto. Guadagna perché funziona attraverso istituti di credito per fornire prestiti. Un prestatore detiene il prestito, che è assicurato contro l’insolvenza dalla FHA, ma il costo di questo servizio viene trasferito all’acquirente richiedendo un’assicurazione ipotecaria. È previsto un addebito anticipato dell’1% più i premi mensili per l’assicurazione ipotecaria che devono essere pagati alla chiusura. In genere, quando il prestito viene pagato fino al 78% del valore dell’immobile, l’assicurazione ipotecaria non è più necessaria.
La proprietà associata al prestito deve soddisfare determinati standard per poter beneficiare di un prestito FHA. Una valutazione include tipicamente l’analisi della proprietà rispetto a molte altre proprietà simili nella zona, nonché un’ispezione approfondita della proprietà stessa per eventuali passività che potrebbero far sì che la proprietà valga meno degli esempi comparabili. Un perito FHA deve fornire la documentazione di questi risultati prima che il creditore e l’acquirente possano chiudere il mutuo.
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