Un investimento immobiliare è uno che viene acquistato con l’intenzione di realizzare un profitto piuttosto che essere principalmente come residenza. Questo può includere proprietà acquistate e poi migliorate per aumentare il loro valore, o quelle acquistate e poi affittate per produrre un reddito. Ci sono diversi fattori che influenzano i tassi ipotecari sugli investimenti immobiliari.
Mentre qualcuno che ottiene un mutuo per una proprietà residenziale deve mostrare la prova del reddito da lavoro, un investitore deve mostrare quale reddito si aspetta di ottenere dalla proprietà. Un investitore che si è assicurato un inquilino affidabile pagando più in affitto dell’importo di rimborso del mutuo probabilmente otterrà un affare migliore. Qualcuno che acquista una proprietà da migliorare e vendere avrà più difficoltà a ottenere un buon tasso a meno che non possa dimostrare di avere i fondi per effettuare pagamenti mensili nel frattempo.
Non tutti i fattori specifici dei tassi ipotecari sugli investimenti immobiliari li influenzano nella stessa direzione. Ad esempio, è più probabile che a qualcuno che ottiene un mutuo di investimento venga offerta l’opzione di un accordo senza acconti. A qualcuno che accetta un simile accordo, noto come mutuo al 100%, sarà più probabile che venga offerto un tasso di interesse più elevato. Tuttavia, è più probabile che a qualcuno che acquista una proprietà per entrare in una zona desiderabile venga offerta una tariffa più bassa poiché c’è una maggiore possibilità che sarà in grado di effettuare i rimborsi programmati.
Esistono tre tipi principali di tassi ipotecari sugli investimenti immobiliari: tasso fisso, tasso ipotecario regolabile e tasso ipotecario a palloncino. Quale sia il migliore per il particolare investitore dipende dalle loro circostanze.
Un mutuo a tasso fisso significa, come suggerisce il nome, che il tasso di interesse è fisso allo stesso tasso per tutta la sua durata, indipendentemente da come possono variare i tassi bancari sottostanti fissati dall’ente governativo o dalla banca competente. Un vantaggio fondamentale di questo è che l’importo del rimborso mensile sarà lo stesso per tutta la durata del mutuo. Questo non solo rende le cose più prevedibili per l’investitore, ma significa che affittare una proprietà dovrebbe diventare più redditizio poiché è probabile che gli affitti aumentino con l’inflazione nel corso del mutuo. Lo svantaggio principale è che gli investitori non trarranno beneficio se i tassi bancari scendono dopo l’inizio del mutuo.
Un tasso ipotecario regolabile significa che il tasso può essere modificato in qualsiasi momento dal prestatore. Chiaramente questa è un’opzione più rischiosa per l’investitore. Generalmente il tasso variabile che viene offerto al momento della sottoscrizione di un mutuo sarà leggermente inferiore a qualsiasi tasso fisso offerto allo stesso tempo.
Questo tipo di tasso è più adatto alle persone che sono disposte a scommettere che per tutta la durata del mutuo, il tasso variabile sarà in media inferiore al tasso fisso offerto all’inizio. È importante controllare attentamente la stampa fine poiché potrebbero esserci restrizioni su quanto basso o alto può andare un tasso regolabile, indipendentemente dai tassi bancari sottostanti. I tassi ipotecari regolabili per gli investimenti immobiliari sono spesso più adatti a persone che intendono vendere un immobile entro pochi anni e quindi hanno meno probabilità di essere colpiti da un aumento dei tassi.
Un tasso ipotecario a palloncino è dove i rimborsi mensili sono fissati come se il prestito durasse per un intero periodo, ad esempio 25 anni. Tuttavia, al termine di un periodo più breve, spesso cinque o sette anni, il saldo residuo deve essere rimborsato. Se l’investitore ha venduto la proprietà o ha guadagnato altrove, può rimborsare l’importo in contanti. In caso contrario, negozieranno un nuovo prestito con il prestatore in base ai tassi correnti disponibili al momento. Tale accordo è più adatto agli investitori che sono fiduciosi di poter coprire i pagamenti mensili, ad esempio attraverso il reddito da locazione, e quindi vendere la proprietà con un profitto in tempo per rimborsare il saldo.
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