La consulenza creditizia è diventata un’alternativa sempre più popolare alla procedura legale nota come bancarotta. Mentre le linee guida federali per la dichiarazione di fallimento continuano a stringere, sempre più servizi di consulenza creditizia stanno aprendo negozi per aiutare i consumatori a gestire i loro debiti e respingere le agenzie di riscossione aggressive. Queste agenzie sono progettate per essere senza scopo di lucro, il che significa che la maggior parte dei pagamenti di un cliente deve essere destinata al rimborso del debito. Le organizzazioni di consulenza creditizia possono legalmente riscuotere una piccola tassa per i costi amministrativi, ma non possono trarre profitto dalle commissioni di riscossione o dagli interessi.
In una tipica situazione di consulenza creditizia, un individuo può scoprire che i suoi obblighi finanziari non vengono soddisfatti solo con il reddito. Lui o lei potrebbe effettuare solo pagamenti minimi sui saldi della carta di credito e rimanere indietro su altri debiti. Alcuni dei loro creditori potrebbero aver già avviato procedure di riscossione o altre azioni legali. Dichiarare bancarotta nel tentativo di riorganizzare i propri debiti può sembrare l’unica soluzione possibile. Ma le procedure fallimentari rimangono nel registro creditizio di una persona per almeno sette-dieci anni. Gli avvocati specializzati in dichiarazioni di fallimento hanno diritto a un compenso per la loro consulenza legale. I giudici federali valutano la capacità di pagamento del debitore e possono richiedere che un amministratore fiduciario detenga un importo sostanziale del reddito mensile.
È qui che un servizio di consulenza creditizia senza scopo di lucro potrebbe fornire un’alternativa migliore. Un debitore può portare tutta la documentazione pertinente dei suoi debiti insoluti a un consulente del credito qualificato. Questo consulente spesso funge da collegamento tra le società di carte di credito e i loro clienti. Una volta che il consulente del credito ha sommato tutti i saldi in sospeso e gli obblighi di pagamento mensili, calcolerà un unico pagamento al servizio di consulenza del credito che si rivolgerà a tutti i creditori. Molto spesso i creditori sono disposti ad accettare questi termini di rimborso al fine di evitare la spesa ei risultati discutibili dei metodi di riscossione tradizionali.
Tuttavia, la consulenza creditizia presenta alcuni aspetti negativi. Potrebbe essere necessario rinunciare completamente alle carte di credito in cambio di termini di rimborso clementi. L’uso di un servizio di consulenza creditizia può essere altrettanto dannoso per il rating creditizio di un consumatore quanto una dichiarazione di fallimento del capitolo 13. Alcune agenzie senza scrupoli sono in realtà estensioni senza scopo di lucro di imprese “a scopo di lucro”. Le somme raccolte dall’ente senza scopo di lucro possono essere convogliate nei conti “a scopo di lucro” e non nei debiti effettivi. Chiunque cerchi consulenza in materia di credito dovrebbe controllare il file Better Business Bureau dell’agenzia e porre domande dirette al consulente durante la consultazione iniziale.
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