Un HELOC, o una linea di credito per la casa, è un tipo di prestito ipotecario. Come con tutti i tipi di prestito, migliore è il tasso di interesse e le condizioni del prestito, meno il mutuatario dovrà pagare al prestatore per tutta la durata del prestito. Per capire come ottenere le migliori tariffe HELOC, può essere utile capire come funziona una linea di credito di equità domestica.
Quando un mutuatario apre un HELOC, accede all’equità nella sua casa. L’equità è la differenza tra il valore di un immobile e ciò che è dovuto. Una casa che attualmente vale $ 100,000 dollari USA (USD) con un saldo di mutuo ipotecario di $ 75,000 USD ha $ 25,000 USD in azioni.
Una linea di credito per la casa funziona in modo molto simile a una carta di credito. Un mutuatario con $ 25,000 USD di capitale nella propria casa può essere in grado di sottoscrivere una linea di credito per la casa fino a $ 25,000 USD. Una volta aperto un HELOC, il mutuatario può accedere a fondi fino all’importo massimo della linea di credito. Come una carta di credito, al mutuatario vengono addebitati gli interessi per qualsiasi importo a cui si accede dalla linea di credito. Se non si accede a nessun importo ed è disponibile l’intero importo dell’HELOC, il mutuatario generalmente non paga alcun interesse.
Laddove differisce da una carta di credito, è con un HELOC che il mutuatario è in grado di accedere ai fondi solo per un determinato periodo di tempo. Questo è chiamato il periodo di sorteggio. Una volta scaduto questo periodo, i fondi non sono più accessibili e il mutuatario deve rimborsare l’importo dovuto.
Per ottenere le migliori tariffe HELOC, un mutuatario dovrebbe avere una storia creditizia positiva e un buon punteggio di credito. Sebbene il punteggio di credito e la storia siano un fattore importante in tutti i prestiti ipotecari, è particolarmente critico con un HELOC. La ragione di ciò è che un HELOC è solitamente la seconda ipoteca su una casa ed è considerata subordinata alla prima ipoteca. Se un mutuatario è inadempiente sul mutuo e il mutuante è costretto a precludere e vendere la casa, il mutuante che detiene il primo mutuo ha il primo diritto su uno qualsiasi dei fondi derivanti dalla vendita della casa.
Se vi sono proventi rimanenti dopo che il primo titolare di ipoteca è stato estinto, viene pagato il creditore con l’ipoteca subordinata. Spesso il creditore con il mutuo subordinato non viene estinto del tutto o del tutto, creando una perdita finanziaria per il creditore. Questo rende un HELOC un prestito più rischioso per un prestatore di origine rispetto a un mutuo convenzionale. Pertanto, un prestatore avrà generalmente requisiti di credito più rigorosi per un HELOC rispetto a un prestito convenzionale.
Per ottenere le migliori tariffe HELOC, è anche importante avere equità in casa. I finanziatori guardano a qualcosa noto come prestito a valore (LTV) e prestito combinato a valore (CLTV). Il prestito a valore si calcola dividendo l’importo di un mutuo ipotecario per il valore della casa. Ad esempio, se un prestito ipotecario è pari a $ 80,000 USD e il valore di una casa è di $ 100,000 USD, il prestito ipotecario ha un LTV dell’80%.
Il CLTV viene calcolato sommando tutti i prestiti associati a una proprietà e dividendo quel numero per il valore della proprietà. Se una casa ha un primo mutuo di $ 80,000 USD e un secondo mutuo di $ 10,000 USD, il CLTV sarebbe pari al 90%. Per ottenere le migliori tariffe HELOC è utile avere importi LTV e CLTV inferiori poiché più alti sono questi due numeri, maggiore è il rischio per il creditore. Molti istituti di credito hanno anche massimi LTV e CLTV sui loro prestiti.
Infine, il mutuatario che desidera trovare le migliori tariffe HELOC è incoraggiato a dedicare del tempo alla ricerca e prendere in considerazione una varietà di diversi istituti di credito. Si consiglia al mutuatario di informare i potenziali prestatori che sta facendo acquisti e sta cercando il miglior tasso di interesse e condizioni. Molti siti Web forniscono un elenco degli attuali tassi di interesse offerti dai principali istituti di credito e alcuni invieranno persino le richieste di prestito dei clienti a diversi istituti di credito, facendo sì che i prestatori si concorrano l’uno contro l’altro per l’attività.
Smart Asset.