Un rapporto di perdita è un termine importante per le compagnie di assicurazione. Consente alle compagnie di assicurazione di determinare la redditività complessiva delle polizze che stanno emettendo. Il rapporto sinistri confronta la quantità di denaro che una compagnia di assicurazioni spende per indennizzi assicurativi con la quantità di denaro che la compagnia di assicurazioni riceve attraverso il pagamento dei premi.
Per calcolare un rapporto di perdita, un’azienda determina innanzitutto quanto sta pagando a seguito di richieste di risarcimento e spese di adeguamento. Quindi calcola il denaro totale che l’azienda guadagna attraverso i pagamenti dei premi dei suoi clienti. La società divide quindi l’importo che paga in sinistri per l’importo totale dei premi e converte il numero risultante in una percentuale. Questa percentuale rappresenta il rapporto sinistri a premi. Ad esempio, se una compagnia di assicurazioni guadagna $ 100,000 dollari USA in premi mentre paga $ 75,000 dollari USA in sinistri, il rapporto di perdita sarebbe del 75%.
È importante che una compagnia di assicurazioni conosca il suo rapporto sinistri a premi, perché è direttamente correlato al successo del modello di business della compagnia. Se il rapporto sinistri a premi è troppo alto, l’azienda non guadagnerà abbastanza profitti per avere successo. Tuttavia, possono sorgere problemi anche se è troppo basso, perché un basso rapporto sinistri a premi potrebbe indicare ai clienti che la compagnia assicurativa sta addebitando premi eccessivi o non paga adeguatamente i sinistri dei clienti.
Il punto di equilibrio ideale, chiamato anche rapporto di perdita ammissibile, obiettivo o previsto, per una compagnia di assicurazioni dipenderà da una serie di variabili ed è in gran parte dipendente dal settore della compagnia di assicurazioni. I rapporti di perdita tra le compagnie di assicurazione sanitaria, ad esempio, possono essere compresi tra il 60 percento e il 110 percento. I rapporti di perdita per l’assicurazione sulla proprietà, come l’assicurazione automobilistica o sulla casa, hanno maggiori probabilità di essere tra il 40 percento e il 60 percento.
Oltre a fornire alle compagnie di assicurazione una misura accurata della relazione tra i loro premi e sinistri, i rapporti di sinistro consentono anche alle compagnie di assicurazione di effettuare calcoli molto semplici quando si considera una variazione dei premi. Per calcolare questa variazione, un’azienda può semplicemente dividere l’effettivo tasso di perdita consuntivato (AER) per il rapporto target per arrivare a un’altra percentuale che indicherà la variazione di tasso appropriata. Ad esempio, se l’AER del cliente è del 40 percento e il punto di equilibrio è del 50 percento, il premio del cliente dovrebbe essere pari all’80 percento dell’importo corrente, il che significa che dovrebbe diminuire del 20 percento. Tuttavia, se l’ARE fosse del 60 percento, il premio dovrebbe aumentare del 20 percento.
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