Il debito eccessivo della carta di credito è determinato da individui, agenzie di informazioni creditizie e istituti di credito in diversi modi. Dato che sia il mutuatario personale che queste agenzie definiscono ciò che costituisce “eccessivo”, le definizioni varieranno e sono meglio descritte come una varietà di possibili interpretazioni.
C’è una scuola di pensiero che tutti i debiti sono eccessivi e che le persone dovrebbero pagare come vanno per ogni spesa. Alcuni consulenti finanziari di questa scuola raccomandano ancora di portare una carta di credito, ma la carta dovrebbe essere pagata mensilmente. Lasciare un saldo di qualsiasi importo alla fine del mese è considerato una franchigia. Questa è una definizione utile per le persone disposte a rinunciare a spese extra o che possono permettersi tutti gli acquisti, ma potrebbe non essere realistica per tutte le persone.
La maggior parte degli esperti finanziari concorderà sul fatto che un debito eccessivo della carta di credito si verifica in qualsiasi momento una persona non è in grado di pagare almeno una parte del saldo reale della carta. Quando i mutuatari possono pagare solo interessi o pagamenti minimi, il debito può aumentare mensilmente o rimanere stagnante. In altre parole, è importante non accumulare debiti che superano la capacità di ripagarlo. Le persone che si trovano in questa situazione potrebbero aver bisogno di lavorare con un consulente del credito per determinare se possono negoziare tassi di interesse più bassi o effettuare pagamenti più grandi per ridurre il saldo.
Per le agenzie di comunicazione delle carte di credito e gli istituti di credito, un fattore valutato è il rapporto debito/reddito. Quando le persone hanno un debito elevato e un reddito inferiore, è meno probabile che gli istituti di credito offrano loro tariffe privilegiate o li cerchino come clienti. L’eccessivo debito della carta di credito, in combinazione con tutti gli altri debiti, sarebbe qualsiasi importo che richiede al mutuatario di pagare gran parte del proprio reddito a pagamenti minimi. Mantenere un saldo elevato della carta di credito può facilmente rendere il rapporto debito/reddito troppo alto, il che potrebbe influire sul merito creditizio.
Un altro modo in cui viene analizzato il debito eccessivo della carta di credito, in particolare dalle agenzie di segnalazione creditizia, è l’importo del credito utilizzato. Gli esperti finanziari differiscono su una percentuale specifica, ma la maggior parte ritiene che qualsiasi valore in eccesso del 50% del credito disponibile utilizzato sia troppo alto e possa influire negativamente su un rapporto di credito. Alcuni esperti suggeriscono che non dovrebbe essere utilizzato più del 30% di tutto il credito disponibile in qualsiasi momento. Questo non si riferisce sempre a un importo in dollari: un mutuatario con un limite di credito di $ 200 in dollari USA (USD) potrebbe utilizzare più del 50% del credito disponibile a causa di $ 101 USD.
Il debito eccessivo della carta di credito può riferirsi a un debito difficile da pagare, che non viene saldato o che è in aumento. Ogni volta che anche i pagamenti minimi sono difficili da fare, il debito è eccessivo. Questa materia può essere ulteriormente definita come qualsiasi cosa crei un elevato rapporto debito/reddito o un debito superiore al 50% del credito disponibile.
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