Un’insolvenza ipotecaria è una situazione in cui qualcuno non effettua pagamenti sul proprio mutuo e il prestito è considerato “inadempiente”, il che significa che l’agenzia che detiene la nota può scegliere di rilevare la proprietà. L’inadempimento di un mutuo può comportare la perdita di un immobile e dovrebbe essere evitato a tutti i costi. Anche se la proprietà non viene persa per la banca, un’insolvenza del mutuo ridurrà significativamente il punteggio di credito, rendendo più difficile negoziare con la banca o garantire il credito per altri prestiti in futuro.
Quando viene emesso un mutuo, di solito viene specificata una data di scadenza mensile per i pagamenti. Molti mutui includono un periodo di grazia da una a due settimane, il che significa che i pagamenti inviati durante il periodo di grazia verranno comunque considerati in tempo. Dopo che il periodo di grazia è trascorso, tuttavia, inizieranno a essere riscosse le tasse per il ritardo. Se trascorrono più di 30 giorni dalla data di scadenza, l’ipoteca è considerata in mora.
Una volta che la banca determina che sono trascorsi i 30 giorni, può inviare un avviso di insolvenza del mutuo a un’agenzia di credito, incidendo immediatamente sul punteggio di credito. Entro poche settimane, la banca manterrà solitamente i servizi di un’agenzia di recupero crediti nel tentativo di ottenere i pagamenti scaduti del proprietario della casa. Ciò si aggiunge alle commissioni associate all’insolvenza del mutuo. Molte banche insisteranno anche su un pagamento completo, comprese le tasse di ritardo e le spese di riscossione per portare il proprietario della casa corrente, e non accetteranno pagamenti parziali del mutuo quando il mutuo è in default.
Entro 60-90 giorni dalla determinazione dell’insolvenza del mutuo, la banca invierà un avviso di inadempimento del mutuo al proprietario della casa. Questo è il primo passo nella procedura di pignoramento, dando la possibilità al proprietario dell’immobile di recuperare immediatamente e per intero i mancati pagamenti, o di rischiare che l’immobile venga rilevato dalla banca e venduto all’asta. La banca sarà anche obbligata a pubblicare un avviso pubblico sulla preclusione e il proprietario avrà la possibilità di riacquistare la proprietà durante l’asta di preclusione, se può raccogliere i fondi in contanti.
Alcune persone scelgono di insolvere sui loro mutui e semplicemente se ne vanno, decidendo che l’impatto negativo sui loro punteggi di credito è meglio che affondare più equità nella casa. Questo è più comune nelle aree in cui i valori delle proprietà sono diminuiti radicalmente, lasciando le persone con prestiti più grandi del valore delle loro case. Altre persone potrebbero provare a vendere le loro case prima che i loro mutui vadano in default in modo che possano cancellare la lavagna e ricominciare da capo.
Per i proprietari di case che pensano di rischiare l’insolvenza del mutuo, la cosa migliore da fare è parlare con il creditore. Non è consigliabile ignorare gli avvisi di pagamento, le telefonate e gli avvisi legali, perché la banca rifiuterà di negoziare con i proprietari di immobili che non sono stati proattivi. Nel momento in cui il proprietario di un immobile pensa che mancherà il pagamento di un mutuo, dovrebbe contattare il creditore per negoziare. Molti istituti di credito sono disposti a offrire un periodo di grazia più lungo oa consentire pagamenti ridotti a causa di difficoltà finanziarie per evitare l’insolvenza del mutuo, poiché la banca preferirebbe non affrontare il fastidio di un’asta di preclusione. Una storia di pagamenti puntuali e di gestione responsabile del mutuo renderà la banca più propensa a collaborare.
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