Un’automobile viene dichiarata una perdita totale dalla compagnia di assicurazione quando il costo della riparazione dopo un incidente o altro evento coperto supera il valore effettivo dell’auto (ACV) o quando non sarebbe sicuro guidare anche dopo che le riparazioni sono state completate. Perdita totale, o totale, i veicoli vengono venduti per il salvataggio e la compagnia di assicurazione paga l’ACV dell’auto al proprietario, al titolare del pegno o alla combinazione dei due. Gli assicurati le cui auto sono totalizzate possono negoziare con la compagnia di assicurazione per l’ACV, ma sono secondi in fila dietro ai titolari di pegno per il pagamento. Sebbene comunemente inteso come una caratterizzazione dell’idoneità alla circolazione di un’auto, dichiarare una perdita totale di un’auto è in realtà più una dichiarazione economica che una diagnosi meccanica.
Quando una compagnia di assicurazioni esercita il diritto di dichiarare totalizzata un’auto, sta semplicemente tutelando il proprio interesse economico. Dal punto di vista della compagnia di assicurazioni, pagare di più per riparare un’auto di quanto non valga è ingiustificato per ragioni economiche. In effetti, in alcuni casi, le compagnie di assicurazione utilizzeranno l’ACV dell’auto meno ragionevoli costi di salvataggio come limite ai costi di riparazione. Ad esempio, se l’ACV dell’auto è di $ 8,500 dollari USA (USD) e il valore di recupero ragionevole è di $ 400 USD, l’auto verrà dichiarata una perdita totale se i costi di riparazione stimati superano $ 8,100 USD.
Dopo aver dichiarato una perdita totale di un’auto, la compagnia di assicurazione valuterà l’ACV e farà un’offerta all’assicurato, che può accettarlo o negoziare un valore diverso. In genere si consiglia agli assicurati di negoziare l’ACV su un’auto totalizzata, perché come regola generale, le compagnie di assicurazione faranno un’offerta iniziale conservativa. Se l’assicurato può dimostrare che l’ACV è più alto, sulla base delle vendite effettive nella zona e delle fasce di prezzo della guida, dovrebbe essere in grado di realizzare una seconda offerta sostanzialmente migliore.
Una volta che la compagnia di assicurazione e l’assicurato hanno raggiunto un accordo sull’ACV, la compagnia di assicurazione lo paga, meno la franchigia dell’assicurato. I privilegi elencati sul titolo dell’auto vengono pagati per primi, nella misura del debito residuo. Tutto il denaro rimasto viene pagato all’assicurato. Se l’ACV è insufficiente per soddisfare la richiesta del titolare del credito – il debito totale insoluto che è garantito dall’auto – allora l’assicurato è responsabile del pagamento del saldo. La compagnia assicurativa avviserà il dipartimento automobilistico statale competente, innescando la creazione di un nuovo documento di proprietà chiamato titolo di salvataggio, che avviserà i potenziali acquirenti che l’auto è stata dichiarata una perdita totale.
L’auto stessa viene generalmente venduta a un cantiere di recupero, che cercherà di recuperare il suo costo vendendo le parti funzionanti delle auto totali. La maggior parte delle auto totali ha alcune parti del motore riparabili, come i motori stessi, gli alternatori e le trasmissioni. Inoltre, se le gomme sono in condizioni decenti, verranno tolte e vendute a un distributore di pneumatici usati. Anche articoli come radio e sistemi di posizionamento globale (GPS) vengono rimossi e messi in vendita, e anche parti della carrozzeria intatte come paraurti, parafanghi e parabrezza possono essere rimosse e vendute. Se tutte le parti riparabili rimosse dall’auto totale vengono vendute, il cantiere di recupero riceverà molto più della tassa di recupero che ha pagato per l’auto; tutto ciò che non viene venduto viene frantumato e venduto come rottame.