Die Risikolebensversicherung ist eine Art Lebensversicherung, die über einen bestimmten Zeitraum hinweg einen konstanten Versicherungsschutz bietet. Der Nennwert einer Police mit variabler Laufzeit bleibt für die Dauer des ausgewählten Zeitraums gleich. Lebensversicherungslaufzeiten können von nur einem Jahr bis zu 30 Jahren oder mehr reichen, aber in den meisten Fällen dauert die Deckungssumme 10, 15 oder 20 Jahre. Es bietet vorübergehenden Schutz und baut keinen Barwert auf.
Viele Policen mit stufenweiser Laufzeit werden mit garantierten Prämien verkauft, die sich während des Deckungszeitraums nie erhöhen. Einige bieten jedoch keine Prämiengarantien, und die Versicherungsgesellschaft kann die Prämie während der angegebenen Versicherungsdauer erhöhen. Prämienerhöhungen sollen der steigenden Sterbewahrscheinlichkeit des Versicherten im jeweiligen Jahr Rechnung tragen.
Der Prämienbetrag, der für eine Stufenversicherungspolice berechnet wird, hängt von der jeweiligen Versicherungsgesellschaft und den besonderen Umständen des Antragstellers ab. Bestimmte Lebensgewohnheiten, Gesundheitszustände und Berufe können dazu führen, dass dem Versicherten höhere Tarife in Rechnung gestellt werden, und in einigen Fällen können Versicherungsanträge aufgrund von Gesundheitsproblemen oder anderen Risikofaktoren abgelehnt werden. Es gibt jedoch einige Versicherungsunternehmen, die bereit sind, Bewerber mit höherem Risiko zu versichern.
In der Regel sind die Prämien für die Risikolebensversicherung niedriger als bei den Dauerversicherungen. Die Länge der Versicherungsdauer hat direkten Einfluss auf die verrechnete Prämie, wobei bei längeren Laufzeiten in der Regel höhere Prämien verrechnet werden. Diese Art der Versicherung ist in der Regel jedoch auch bei längerer Deckungsdauer kostengünstiger als Jahresverträge mit verlängerbarer Laufzeit.
Die Versicherungssumme, die eine Person benötigt, hängt von vielen Faktoren ab, einschließlich der geschätzten Bestattungskosten, der Schulden und des langfristigen Bedarfs aller Angehörigen. Ist der Versicherte verheiratet und hat Kinder, ist sein Deckungsbedarf wahrscheinlich höher als der einer unverheirateten Person ohne unterhaltsberechtigte Personen. Generell sollte eine Lebensversicherung jedoch mindestens das Sechs- bis Zehnfache des Jahreseinkommens des Versicherten abdecken.
Um eine Risikolebensversicherung zu beantragen, muss eine Person in der Regel einen Antrag ausfüllen und Antworten auf relevante Fragen geben. Oft sind diese Fragen persönlicher, medizinischer Natur, oft ist auch eine ärztliche Untersuchung erforderlich.
Diese Untersuchung wird in der Regel von einem zugelassenen Arzt durchgeführt und soll den Gesundheitszustand des Antragstellers beurteilen und der Versicherungsgesellschaft helfen, das mit der Versicherung verbundene Risikoniveau zu bestimmen. Darüber hinaus sind bei der Anwendung auch häufig Blut- und Urintests erforderlich. Einige Unternehmen bieten tarifliche Versicherungspolicen an, ohne dass eine ärztliche Untersuchung erforderlich ist, aber die Versicherungssumme wird normalerweise begrenzt, und die Prämien sind ohne Untersuchung höher.