Una cartera hipotecaria es un grupo de préstamos que han sido aprobados por una compañía hipotecaria pero aún no se han financiado. La canalización de la hipoteca es el proceso por el cual un prestamista hipotecario, generalmente con la asistencia de una parte secundaria, realiza todos los negocios. El tercero también completa y archiva toda la documentación necesaria para preparar un acuerdo hipotecario para un posible prestatario.
La tubería de la hipoteca es similar a un tanque de retención o período de espera. Durante el período de ejecución de la hipoteca, se completa todo el trabajo necesario para llevar la hipoteca a las etapas finales antes de la fecha de cierre de la compra de la propiedad. Los préstamos hipotecarios se eliminan de la cartera cuando se financia el préstamo o el prestatario se retira del acuerdo. Los préstamos hipotecarios permanecerán en trámite y serán propiedad del originador de la hipoteca, permaneciendo bloqueados hasta ese momento cuando algo cambie con la hipoteca. Cuando la hipoteca está en proceso, está protegida contra cambios en las tasas de interés y se mantiene a la tasa que está garantizada por el prestamista.
Un originador de hipotecas es un corredor o banquero que es un prestamista de hipotecas a particulares. El originador es la compañía responsable de la hipoteca hasta el momento en que se vende o se coloca en una cartera de préstamos. Los originadores son parte del mercado primario, que es donde los prestatarios y los prestamistas se unen para establecer los términos de los préstamos de los acuerdos hipotecarios.
Un departamento de marketing secundario gestiona tradicionalmente la cartera hipotecaria. Este tercero es una persona o empresa que trabaja para recopilar información de los prestatarios para completar la solicitud de hipoteca. La información que se obtiene de los posibles prestatarios se vende al prestamista hipotecario para completar la solicitud de la hipoteca. Según la información, el prestamista puede aprobar o negar la oferta de una hipoteca a los prestatarios.
La cartera de hipotecas tiene algunos riesgos asociados para el corredor de hipotecas. Este riesgo es igual a la pérdida asociada con el bloqueo de tasas de interés bajas para atraer a los prestatarios a aceptar los términos de la hipoteca. Si las tasas de interés aumentan durante el tiempo que la hipoteca está en trámite, el prestamista estará vinculado a las tasas más bajas, perdiendo así posibles ingresos por intereses. Además, mientras la hipoteca está en proceso, un posible prestatario puede decidir rechazar o aceptar la hipoteca. Todos los prestatarios tienen un período de gracia en el que pueden retirarse del acuerdo hipotecario incluso después de que se haya otorgado la aprobación.
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