Una casa puede tener múltiples hipotecas. Las segundas hipotecas están subordinadas, lo que significa que, en caso de incumplimiento, la hipoteca principal o primera se pagaría primero, y luego los fondos restantes se utilizarían para pagar las segundas hipotecas. Por esta razón, las segundas hipotecas suelen tener una tasa de interés más alta. Además, al igual que las primeras hipotecas, las segundas hipotecas también conllevan costos de cierre y «puntos» que pueden hacer que el costo total de la segunda hipoteca sea más costoso.
En el tipo más común de segunda hipoteca, un propietario puede pedir prestado hasta la cantidad de capital que tiene en la casa. Por ejemplo, si el propietario tiene una vivienda valorada en $ 100,000 y actualmente debe $ 75,000 en la primera hipoteca, se podría sacar una segunda por $ 25,000. Debido a que este tipo de segundo todavía está 100% asegurado por capital, es el tipo más fácil de obtener una segunda hipoteca y no será tan costoso como otras segundas hipotecas que no están completamente aseguradas.
En realidad, hay varios tipos de segundas hipotecas. Una segunda hipoteca de línea de crédito es aquella en la que el propietario no saca dinero en efectivo de inmediato, sino que solicita una línea de crédito asegurada contra la casa, que puede usarse según sea necesario.
En algunos casos, se saca una segunda hipoteca al mismo tiempo que la primera para ayudar a calificar para una nueva compra. Un prestatario puede, por ejemplo, calificar para una primera hipoteca que requiere un pago inicial del 30 por ciento. Si el prestatario solo tiene el 20 por ciento, puede obtener una segunda hipoteca por el 10 por ciento adicional.
También es posible obtener una segunda hipoteca que exceda el valor de su vivienda. Con un préstamo de valor por préstamo del 125 por ciento, su endeudamiento total puede ser el 125 por ciento del valor de su vivienda. Este tipo de préstamo puede ser más difícil de obtener y puede requerir un crédito superior. Una desventaja importante de este tipo de préstamo es que su interés no será completamente deducible de impuestos. El interés hipotecario se permite como una deducción de impuestos solo hasta el monto asegurado por bienes inmuebles.
La segunda hipoteca es a menudo una excelente opción para obtener el efectivo necesario, aunque en algunas circunstancias, refinanciar una primera hipoteca puede ser una mejor opción. Si se sacó la primera hipoteca cuando las tasas de interés eran altas, la refinanciación de la primera hipoteca no solo generará el efectivo necesario, sino que también dará como resultado una tasa de interés mucho más baja. Al decidir entre sacar una segunda hipoteca y refinanciar, considere cuáles son los costos de transacción (costos de cierre) e investigue las tasas de interés relativas. Los resultados no serán los mismos para todos. Si el refinanciamiento o la obtención de una segunda hipoteca rinde, el mejor resultado dependerá de su patrimonio actual, calificación crediticia y otros factores.
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