Una hipoteca concatenada es un tipo de hipoteca adicional o segunda que se implementa al mismo tiempo que se adquiere y se inicia la primera hipoteca. Este tipo de acuerdo hipotecario tambi?n puede tener lugar cuando se refinancia una hipoteca existente y se adquiere un pr?stamo o hipoteca con garant?a hipotecaria adicional simult?neamente. Uno de los beneficios de este tipo de estrategia de pr?stamo combinado es que la hipoteca concatenada a menudo reduce la relaci?n pr?stamo / valor de la hipoteca primaria hasta el punto de que el seguro hipotecario privado ya no es necesario.
El enfoque habitual para usar una hipoteca concatenada es crear un esquema donde el 80% del precio de compra est? cubierto por la hipoteca primaria, una medida que normalmente hace que sea m?s f?cil obtener mejores tasas de inter?s. La hipoteca a cuestas en s? misma generalmente cubrir? un 10 por ciento adicional, dejando que el comprador pague el 10 por ciento restante como anticipo. Idealmente, las tasas aplicadas a la hipoteca secundaria no son m?s que un poco m?s altas que las tasas de inter?s aplicadas a la hipoteca primaria, una situaci?n que generalmente crea una obligaci?n financiera menor que tener el seguro hipotecario privado que de otro modo ser?a necesario.
El uso de una estrategia de hipoteca superpuesta no siempre es la mejor opci?n. Mucho depende de c?mo la propiedad adquirida con las dos hipotecas se aprecia en valor. Si el comprador sospecha que el valor de la propiedad aumentar? significativamente en un corto per?odo de tiempo, esa segunda hipoteca puede no ser necesaria, ya que la relaci?n pr?stamo / valor caer? por debajo de esa marca del 80% m?s temprano que tarde. Esto significar?a que pagar el seguro hipotecario privado durante este per?odo intermedio en realidad puede ser m?s rentable que contratar la segunda hipoteca simult?nea, especialmente si esa segunda hipoteca tiene una tasa de inter?s m?s alta que la hipoteca primaria.
En situaciones en las que no hay una anticipaci?n a corto plazo del aumento de valor de la propiedad, el uso de una hipoteca concatenada probablemente no sea la mejor soluci?n. La idea suele ser que la hipoteca secundaria quede obsoleta a medida que los valores de las propiedades aumentan hasta el punto de que la hipoteca primaria representa un porcentaje menor del valor de mercado actual. En ese momento, la refinanciaci?n de la hipoteca para que el pr?stamo a cuestas se retire y la primera hipoteca restante se reelabore para permitir t?rminos m?s agradables se convierte en una posibilidad. Sin ese aumento anticipado en el valor de mercado, existe una buena posibilidad de que el uso de una estrategia de hipoteca concatenada le cueste al comprador m?s a largo plazo que simplemente comprar el seguro hipotecario privado.
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