L’Equal Credit Opportunity Act, comunemente indicato come ECOA, è un aspetto della legge degli Stati Uniti che vieta alla maggior parte dei finanziatori di discriminare in base a razza, religione, origine nazionale, sesso, stato civile, età o fonte di reddito. L’atto è stato emanato nel 1974 come parte del più ampio Consumer Credit Protection Act (CCPA). L’Equal Opportunity Credit Act modifica il CCPA vietando la discriminazione a qualsiasi livello del processo di prestito. I creditori possono ancora chiedere ai finanziatori di fornire determinate informazioni personali, ma in base all’atto non possono utilizzare tali informazioni per decidere se estendere un prestito o per decidere quali saranno i termini di qualsiasi prestito risultante.
L’Equal Credit Opportunity Act è codificato nel Codice degli Stati Uniti, la legge statutaria degli Stati Uniti, alla sezione 15 USC 1691. L’atto si applica a qualsiasi persona o entità che “estende, rinnova o continua regolarmente il credito”, nonché chiunque partecipi alla decisione di tale persona o entità. Le banche, gli istituti di credito ipotecario e tutti i creditori commerciali sono coperti. I prestiti personali tra amici o i prestiti una tantum tra parti che non sono prestatori regolari di solito non lo sono.
L’applicazione dell’Equal Credit Opportunity Act è una parte importante di molti aspetti della pratica legale statunitense. L’atto è importante per la legislazione bancaria federale degli Stati Uniti nella misura in cui copre banche e prestatori finanziari commerciali. Si presenta comunemente anche nel diritto immobiliare e immobiliare, poiché le sue disposizioni riguardano i prestatori di alloggi e i prestiti immobiliari. L’atto tocca anche la legge sulla protezione dei consumatori in relazione alle società di carte di credito, alle estensioni di credito personali e ai tassi di interesse.
In gran parte, l’Equal Credit Opportunity Act è stato progettato per garantire che tutti gli individui che richiedono un credito siano trattati in condizioni di parità. L’atto vieta specificamente la discriminazione basata sulla razza, la religione, l’origine nazionale, il sesso, lo stato civile, l’età o la ricezione di assistenza pubblica come il welfare. La discriminazione è vietata sia nel decidere se concedere un prestito sia in qualsiasi altro aspetto del processo di concessione del prestito, come la fissazione di tassi di prestito, interessi o sanzioni.
I creditori possono ancora chiedere dettagli personali come lo stato civile o l’età quando decidono se concedere un prestito o estendere il credito. Tutto ciò che l’Equal Credit Opportunity Act dice è che il creditore non può utilizzare nessuno dei fattori citati per influenzare la decisione. In alcuni casi, i mutuatari possono scegliere di segnalare le proprie informazioni demografiche e personali in modo che le agenzie federali possano monitorare meglio se i prestatori stanno seguendo le regole della legge.
Che tipo di prestito è in gioco influenza chi fa rispettare l’atto. La Federal Trade Commission applica la legge alla maggior parte degli scenari di credito al consumo, mentre il Department for Housing and Urban Development lo applica alle operazioni di prestito immobiliare. La Federal Deposit Insurance Corporation applica l’atto contro la maggior parte delle banche commerciali. Se un certo prestatore ha stabilito un modello di discriminazione di routine, di solito viene coinvolto il Dipartimento di Giustizia. Le agenzie controllano le pratiche dei prestatori, ma dipendono anche dai reclami dei consumatori per agire.
L’atto prevede anche un diritto privato di azione, il che significa che le persone che credono di essere state discriminate possono intentare una causa in proprio, senza passare per un’agenzia federale. I reclami per discriminazione ai sensi dell’Equal Opportunity Credit Act vengono presentati alla corte distrettuale federale degli Stati Uniti. I tribunali distrettuali federali applicano la legge federale, ma hanno sede in ogni stato. Gli individui che credono di non essere stati le uniche vittime della discriminazione di un particolare prestatore possono scegliere di avviare un’azione legale collettiva, che unisce molti querelanti con un reclamo simile in un’unica richiesta. Il risarcimento e il risarcimento monetari sono generalmente più elevati nelle azioni legali collettive.
Presentare una causa in un tribunale federale è un’impresa complessa, sia individualmente che per conto di una classe. Le cause legali consentono alle parti danneggiate di riscuotere danni che potrebbero non essere disponibili in un’azione di applicazione dell’agenzia federale, ma richiedono anche più tempo, risorse e know-how rispetto alla semplice segnalazione di un’agenzia di un possibile abuso. Di solito è meglio consultare un avvocato prima di intraprendere qualsiasi azione individuale.