L’assicurabilità garantita è una disposizione che si trova all’interno di una polizza assicurativa che consente all’assicurato di mantenere la copertura indipendentemente dai cambiamenti nello stato di salute o da altri fattori, a condizione che i premi siano pagati per intero e in tempo. In alcuni casi, questa particolare clausola consente anche all’assicurato di acquistare una copertura aggiuntiva senza che gli venga negato l’accesso a tali vantaggi aggiuntivi. A volte indicata come copertura rinnovabile garantita, l’assicurabilità garantita protegge l’assicurato anche da variazioni del premio che non vengono applicate a un’intera categoria di assicurati.
Uno dei tipi più comuni di copertura che fornisce l’assicurabilità garantita è l’assicurazione sulla vita. Una volta che l’assicurato si è inizialmente qualificato per la copertura, l’assicuratore si impegna a non revocare la copertura anche se la salute dell’assicurato dovesse peggiorare nel tempo. Inoltre, il premio associato alla polizza non aumenterà a causa delle circostanze specifiche associate a tale deterioramento della salute. Fintanto che i premi sulla polizza di assicurazione sulla vita sono effettuati in modo tempestivo, la copertura rimane in vigore e non viene annullata.
Mentre una clausola di assicurabilità garantita impedisce molti tipi di aumento del premio, la disposizione non limita un aumento che viene applicato a un’intera classe o gruppo di assicurati. Ad esempio, se i termini del contratto consentono all’assicuratore di aumentare i premi per tutti i titolari in una determinata regione geografica, questo tipo di aumento del premio può avvenire, a condizione che tutti i titolari residenti nell’area siano informati tempestivamente e l’aumento entra in vigore per ogni titolare. Le normative governative in genere determinano il tipo di circostanze che devono esistere prima che una compagnia di assicurazioni sia autorizzata ad aumentare le tariffe per una determinata classe o gruppo di clienti e forniscono anche linee guida per avvisare tali clienti in anticipo.
Quando si cerca una copertura che includa l’assicurabilità garantita, la conformità con le qualifiche sul front-end può variare in base al tipo di assicurazione che il cliente sta cercando di garantire. Con l’assicurazione sulla vita intera, il richiedente di solito dovrà sottoporsi a un certo tipo di esame fisico prima che la copertura venga estesa. Anche con alcune forme di assicurazione sulla vita, potrebbero esserci limitazioni basate su condizioni di salute preesistenti che riducono al minimo la copertura per un periodo da uno a due anni prima che l’assicurato abbia diritto a tutti i benefici della copertura. Al fine di determinare cosa non è richiesto in una polizza che prevede l’assicurabilità garantita, esaminare ogni clausola del contratto e porre domande prima di assumere un impegno con un particolare assicuratore.
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