Conosciuto anche come atto di retrocessione, un atto di retrocessione è un documento legale che viene presentato al mutuatario nel momento in cui estingue un prestito connesso all’acquisto di un immobile. Il testo che si trova all’interno dell’atto indica che il proprietario ha saldato completamente il saldo dovuto sul mutuo ipotecario e non ha più un obbligo finanziario nei confronti del creditore. Allo stesso tempo, il prestatore libera anche tutti i crediti sull’immobile che gli erano stati concessi dall’accettazione dell’immobile a garanzia dell’ipoteca, o dall’inclusione di una clausola risolutiva all’interno del contratto ipotecario originario.
Un prestatore preparerà un atto di retrocessione poco dopo aver ricevuto il rimborso completo del mutuo ipotecario. In molte giurisdizioni, il creditore è tenuto per legge a offrire una copia dell’atto al proprietario della casa entro un determinato periodo di tempo dopo che l’ultimo pagamento è stato accettato e registrato sul conto del mutuatario. Il creditore è spesso anche tenuto a presentare l’atto al dipartimento di successione o altro all’interno della giurisdizione locale o della contea, in modo che possa essere registrato nei registri pubblici. In questo modo è possibile verificare con l’uso di quei registri pubblici che tutti i privilegi o crediti precedentemente detenuti dal creditore sono ora ceduti e il proprietario della casa detiene ora un titolo chiaro, supponendo che non ci sia un secondo o mutuo o altro tipo di prestito utilizzando la proprietà come garanzia.
Mentre il prestatore è solitamente responsabile della preparazione dell’atto di retrocessione, è responsabilità del proprietario della casa assicurarsi che il documento sia preparato in modo tempestivo e sia anche inoltrato all’ufficio di successione locale o al registratore comunale per l’iscrizione nel registro pubblico. Questo aiuta a ridurre al minimo la possibilità di scoprire in seguito che il documento non è stato eseguito correttamente, il che a sua volta potrebbe portare a difficoltà quando e se il proprietario tenta di vendere la casa o trasferire la proprietà a una persona cara. In alcuni casi, la giurisdizione locale può fornire supporto nel contattare il prestatore e determinare quando verrà presentato l’atto di retrocessione. Più spesso, il proprietario della casa insieme al consulente legale potrebbe dover trattare direttamente con un prestatore che non è riuscito a preparare e presentare l’atto in modo tempestivo.
L’uso di un atto di retrocessione non è universale, anche se di solito esiste una sorta di documento legale che conferma che il debito verso il creditore è ora completamente saldato e che il creditore non ha più alcun diritto sulla proprietà. In alcune giurisdizioni, può essere invece utilizzato un documento noto come soddisfazione di ipoteca. La determinazione del tipo di documento da utilizzare si basa solitamente sulla natura delle leggi immobiliari e di successione che si applicano nella giurisdizione in cui si trova la proprietà.
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