Il piano Carpenter è un piano assicurativo, più precisamente un piano di riassicurazione, che prende il nome da Guy Carpenter, il broker assicurativo che introdusse l’idea negli Stati Uniti. Quando viene utilizzato il piano Carpenter, le compagnie di assicurazione aumentano i loro premi in base a perdite eccessive, forse dovute a disastri nazionali oa una lunga serie di furti di automobili. Sia l’assicurazione che la riassicurazione condividono la responsabilità per rendere più facile la perdita per entrambi. Se una compagnia di assicurazioni dovesse aumentare i suoi premi per coprire immediatamente tutte le perdite, i clienti probabilmente non sarebbero in grado di pagare il premio; invece, il piano prevede che tutti gli aumenti del premio durino da tre a cinque anni. I diritti legali della compagnia assicurativa nei confronti dell’assicurato non cambiano quando viene utilizzato il piano Carpenter.
Le compagnie di assicurazione perdono denaro ogni volta che devono pagare un assicurato per far riparare un’auto dopo un incidente, pagare una bolletta dell’ospedale o saldare una polizza di assicurazione sulla vita perché l’assicurato muore. Tuttavia, queste perdite sono all’ordine del giorno e sono pianificate in anticipo, quindi i premi vengono fissati di conseguenza e la compagnia di assicurazione realizza comunque un profitto. Se c’è una perdita eccessiva che va oltre le stime e minaccia di far fallire l’azienda, la compagnia assicurativa utilizza il piano Carpenter. Ciò significa che i premi di tutti i clienti aumentano, in base alla perdita in eccesso.
In genere, il piano Carpenter viene utilizzato in un piano di riassicurazione. La riassicurazione si verifica quando una compagnia di assicurazioni ha paura di perdere troppi soldi, quindi incarica un’altra compagnia di assicurazioni di accettare i reclami, ma sotto il nome della compagnia di assicurazioni originale e le linee guida della polizza. Quando c’è una perdita eccessiva ma il piano è in vigore, la perdita colpisce in genere molte società diverse contemporaneamente, diffondendo la responsabilità e rendendo le cose più facili per tutti.
Se una compagnia di assicurazioni perde una quantità eccessiva di denaro, potrebbe trasferire tutte quelle perdite sui suoi clienti e recuperare i soldi in un mese, se lo volesse, ma questo non sarebbe etico. Se i premi fossero aumentati così tanto, l’assicurato non sarebbe in grado di pagare i premi elevati. Quando viene utilizzato il piano Carpenter, vengono stimate tutte le perdite future e viene creato un piano da tre a cinque anni per recuperare tutti i soldi senza colpire troppo duramente il cliente tutto in una volta.
Le compagnie di assicurazione hanno la responsabilità legale di pagare i clienti assicurati in caso di incidente, furto dell’auto o altra richiesta di risarcimento. Quando viene utilizzato questo piano, il diritto legale della compagnia di assicurazioni ai suoi clienti non cambia. La compagnia di assicurazioni deve comunque pagare per tutto ciò che copre la sua polizza.
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