La definizione del dizionario di origination è che qualcosa sta venendo in essere o sta venendo all’esistenza. In finanza, questo è più comunemente usato nel contesto dei prestiti. Quando una persona prende un prestito per la prima volta, quando vengono redatti i documenti e il denaro viene effettivamente prestato, si parla di origination.
Più comunemente, il termine viene utilizzato con i mutui, sebbene possa essere utilizzato con qualsiasi tipo di prestito. L’origination è usato raramente per descrivere l’apertura di una carta di credito, ma si occupa principalmente di prestiti aperti o emessi da una banca. Generalmente, si considera che si verifichi nel momento in cui vengono firmati i documenti del prestito.
Le commissioni sono comuni nel punto in cui ha origine un prestito. Questi sono spesso indicati come punti di raccolta e si basano su un costo forfettario valutato dal prestatore o su un tasso fisso. Tali punti sono diversi dai punti sconto, che sono punti che un acquirente di casa paga per ridurre il tasso di interesse sul suo mutuo. I punti sconto sono deducibili dalle tasse e spesso sono facoltativi, mentre i punti o le commissioni pagati per originare un prestito non sono facoltativi.
Una banca o un finanziatore deve dichiarare se ci sono costi da originare al momento del prestito. Una quota di iscrizione è spesso considerata un costo di questo tipo, poiché è necessaria per l’esistenza di un prestito. In genere, lo scopo delle commissioni o dei punti pagati all’origine di un prestito è quello di compensare il prestatore per il processo di sottoscrizione del prestito.
Quando si acquista un prestito, molti acquirenti cercano un prestito che non abbia costi di origine. Ciò non significa che il prestito non avrà alcun costo: potrebbero comunque essere addebitate altre commissioni, come l’assicurazione del titolo. Significa semplicemente che non viene addebitata alcuna commissione esclusivamente allo scopo di originare o aprire il prestito.
Quando vengono addebitate le commissioni di origine, queste devono essere prese in considerazione nel costo totale del prestito. Quando viene effettuato un confronto dei tassi di interesse tra più prestiti, la differenza di costo per aprire o originare il prestito può essere considerata per determinare il vero costo del prestito. Se un mutuatario riesce a trovare una banca diversa disposta a offrire condizioni comparabili senza costi di origine, il mutuatario normalmente opterà per la banca con la commissione inferiore o può provare a negoziare la riduzione della commissione con il suo prestatore originario.
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