Una riserva di diritti è un aspetto del diritto assicurativo che consente a una compagnia di assicurazioni di avviare una difesa di una pretesa di polizza rivendicata su base provvisoria. Molte polizze assicurative includono una clausola che stabilisce che la compagnia assicurativa fornirà all’assicurato una difesa nel caso in cui l’assicurato venga citato in giudizio sulla base di un reclamo coperto. Questo è comune nelle richieste di risarcimento per responsabilità medica, ad esempio, così come nelle richieste di indennizzo generale. La maggior parte delle cause legali ha esiti incerti, tuttavia, e raramente è chiaro fin dall’inizio se un caso sia effettivamente incentrato su qualcosa che è coperto da una polizza assicurativa. Le compagnie di assicurazione monteranno comunque una difesa per il loro assicurato, ma lo fanno con una riserva di diritti.
La riserva di diritti viene in genere come una lettera al contraente. La sua formulazione varia in base alla domanda e alla giurisdizione, ma il punto principale è che la compagnia di assicurazioni sta lanciando una difesa, ma tale difesa non dovrebbe essere vista come un’accettazione del caso se risulta che il caso non è coperto. In altre parole, la compagnia di assicurazione difenderà il caso se il caso alla fine riguarda qualcosa coperto dalla polizza, ma in caso contrario, la difesa terminerà e l’assicurato dovrà assicurarsi un’altra rappresentanza. La riserva di diritti deriva dall’esatta formulazione della polizza originaria e si basa su una stretta interpretazione e applicazione del diritto contrattuale.
La maggior parte delle lettere di riserva dei diritti specifica inoltre che la compagnia di assicurazione si assume solo gli obblighi di difesa e la potenziale responsabilità per i reclami direttamente correlati alla polizza. È raro che una causa sostenga un solo reclamo. Di solito solo uno o due dei reclami presunti sono effettivamente correlati alla copertura e una compagnia di assicurazioni è responsabile solo di difendere quelli che lo sono.
In una causa per negligenza medica, ad esempio, un querelante potrebbe sostenere che un medico ha agito negligentemente nella fornitura di cure, ha agito intenzionalmente nella stessa prestazione di cure, ha commesso un errore nella fatturazione e si è impegnato in pratiche finanziarie fraudolente. Se la polizza assicurativa per negligenza del medico lo copre solo contro la negligenza generale, la compagnia assicurativa si difenderà, ma solo rispetto alla denuncia per negligenza. L’assicuratore non è responsabile per le richieste di fatturazione o di frode finanziaria e, se alla fine il tribunale ritiene che le azioni del medico siano state intenzionali piuttosto che negligenti, anche la compagnia assicurativa non è responsabile di tale richiesta. La compagnia assicurativa lo spiega al medico attraverso una lettera di riserva di diritti.
Senza tale lettera, una compagnia di assicurazioni può essere responsabile della difesa di tutte le richieste, anche quelle che non hanno nulla a che fare con la polizza, o quelle che sono giudicate al di fuori dell’ambito della polizza. Nella maggior parte delle giurisdizioni, l’inizio di una difesa è una tacita accettazione di tutte le rivendicazioni, se non diversamente stabilito. La riserva dei diritti è quella stipulazione.
Una riserva di diritti non è la stessa cosa di una dichiarazione che tutti i diritti sono riservati. Un avviso “tutti i diritti riservati”, come si vede su molti prodotti multimediali e nei disclaimer legali, è un elemento della legge sul copyright. Per sua stessa natura, un copyright garantisce al proprietario i diritti legali esclusivi e completi di distribuire, commercializzare ed eseguire qualsiasi opera protetta da copyright. L’aggiunta di “tutti i diritti riservati” serve come promemoria di questi diritti, in particolare per i consumatori di materiale protetto da copyright come film, programmi televisivi e registrazioni musicali.