Una rendita è un contratto, di solito tra una compagnia di assicurazioni e il proprietario del contratto. La persona che riceverà i pagamenti di rendita è chiamata l’annuitant. Il proprietario e il beneficiario possono essere la stessa persona. Una rendita fornisce pagamenti al beneficiario durante la vita del beneficiario. Se il beneficiario muore prima del pagamento dell’intero valore del contratto, un’indennità di morte può essere versata a un beneficiario indicato nel contratto.
Esistono vari tipi di rendite e la rendita in caso di morte funziona in modo diverso a seconda del tipo di contratto. In genere, le rendite sono fisse o differite. Con le rendite immediate, il beneficiario inizia a ricevere immediatamente i pagamenti del contratto. Se il beneficiario muore prima che l’intero valore del contratto sia stato pagato, il beneficiario di solito riceve i soldi rimanenti. Per calcolare il valore della rendita in caso di morte, gli interessi maturano fino alla data di morte del beneficiario.
Se una rendita viene differita, i fondi contrattuali guadagnano interessi, ma i pagamenti non iniziano immediatamente. I pagamenti iniziano a una data di inizio specifica indicata nel contratto. I pagamenti iniziano generalmente dopo un determinato numero di anni, chiamato periodo di differimento. La rendita riceve pagamenti in base all’importo degli interessi maturati durante il periodo di differimento. Questo è chiamato il periodo di pagamento, o reddito.
Ci sono generalmente due tipi di rendite differite, fisse e variabili. Una rendita fissa guadagna un tasso di interesse fisso garantito nel contratto. Questa tariffa è determinata dalla compagnia di assicurazione per l’intero contratto. Di conseguenza, i pagamenti e l’indennità di morte della rendita potrebbero non tenere il passo con l’inflazione.
Nelle rendite variabili, i fondi contrattuali sono investiti in diversi sottoconti legati al mercato azionario. I pagamenti e le prestazioni in caso di morte hanno maggiori possibilità di tenere il passo con l’inflazione rispetto a una rendita fissa. Uno dei principali svantaggi è che è possibile perdere denaro se le azioni legate ai conti secondari perdono valore. Gli interessi e l’importo iniziale investito nella rendita possono essere persi.
L’indennità di morte per le rendite differite è solitamente pari a qualsiasi denaro rimasto nel contratto, più gli interessi maturati fino alla morte del beneficiario. Per tutti i tipi di rendite, è possibile acquistare componenti aggiuntivi al contratto, chiamati cavalieri, per aumentare il beneficio in caso di morte. I corridori possono avere commissioni fisse o le commissioni possono essere determinate da un processo chiamato sottoscrizione.
La sottoscrizione è il modo in cui la compagnia di assicurazioni che emette una rendita determina quanto sia rischioso assicurare la vita del beneficiario. La sottoscrizione può includere una revisione della salute e dello stile di vita del beneficiario. Questa revisione può includere test medici, un controllo del credito e colloqui con il datore di lavoro, la famiglia e gli amici della rendita. Di solito, maggiore è l’indennità di morte della rendita, più dettagliata sarà la sottoscrizione.
Smart Asset.