L’assicurazione per l’invalidità, a volte chiamata “copertura per salute e infortuni”, è una polizza progettata per pagare una percentuale del salario attuale del titolare se diventa inabile al lavoro. I due motivi principali per richiedere i benefici dell’assicurazione invalidità sono gli incidenti (sul lavoro o meno) e le malattie debilitanti. I lavoratori coperti da polizze assicurative per invalidità devono dimostrare di non poter svolgere la maggior parte delle loro attuali mansioni per poter beneficiare dello stato di invalidità totale.
Gli esperti di assicurazioni consigliano ai clienti di fare acquisti comparativi prima di stipulare una polizza assicurativa per invalidità. Le politiche meno costose possono anche essere le più restrittive in termini di ammissibilità e pagamenti mensili. Le singole compagnie assicurative possono stabilire le proprie condizioni, quindi cerca elementi specifici come una percentuale di pagamento significativa del reddito (dal 45 al 60% è tipico), un periodo di attesa di 90 giorni o meno per l’ammissibilità ai benefici e meno restrizioni sulle opzioni di lavoro alternative. Molti lavoratori vogliono sentirsi utili perseguendo occupazioni non interessate dalla disabilità, ma alcune polizze assicurative per invalidità scoraggiano fortemente questa pratica.
Alcuni agenti assicurativi professionisti considerano la polizza di invalidità ideale come una forma chiamata copertura per ‘propria occupazione’. Con questo tipo di piano, i lavoratori disabili possono continuare a guadagnare attraverso altri lavori mentre riscuotono benefici dalla politica. Mentre una politica come “propria occupazione” può avvantaggiare l’assicurato, le compagnie di assicurazione tendono a promuovere prima altri piani. Una polizza assicurativa per invalidità alternativa paga una percentuale del reddito perso a condizione che il lavoratore assicurato accetti di considerare solo un’occupazione futura nel suo campo attuale. Forse la peggior forma di assicurazione invalidità può richiedere ai lavoratori disabili di cercare tutti i lavori disponibili, compresi i McJob a basso costo senza benefici.
Un altro elemento dell’assicurazione invalidità riguarda il ritorno al lavoro a seguito di una malattia o di un infortunio. Un imprenditore potrebbe essere in grado di riprendere la maggior parte delle sue funzioni, ma subire comunque una perdita di reddito e tempo. Questo porta a una richiesta chiamata “invalidità residua”. Le polizze assicurative per invalidità residua dovrebbero continuare a pagare una percentuale del reddito del lavoratore assicurato fino a quando non lavora allo stesso livello di prima della malattia o dell’infortunio. Alcune polizze assicurative più economiche non offrono una copertura per invalidità residua o pagheranno solo il tempo perso, non il reddito.
Come con molti altri piani assicurativi, avere una copertura assicurativa per invalidità di solito ha più senso dal punto di vista finanziario che non averla. Molte polizze assicurative collettive prevedono trattamenti di emergenza o assistenza sanitaria a breve termine, ma poche proteggono i lavoratori dagli effetti a lungo termine di una disabilità o di una malattia debilitante. Avere un reddito sufficiente per estinguere un mutuo sulla casa e altri importanti obblighi di credito mentre ci si riprende da un incidente invalidante può portare un’enorme tranquillità. Trovare un’assicurazione sanitaria a prezzi accessibili DOPO un grave incidente o malattia può essere quasi impossibile.
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