I prestiti halal sono prestiti erogati da banche che operano secondo le regole islamiche della Shariah. Queste regole, chiamate Fiqh al-Muamalat, si basano sulle regole delle transazioni islamiche e promuovono i principi dell’economia islamica. Diverse banche islamiche hanno iniziato a fornire prodotti finanziari e bancari alternativi alla fine del XX secolo. Per i clienti e le società commerciali halal che desiderano operare secondo le percezioni islamiche, i prestiti halal forniscono un modo per aggirare i prestiti convenzionali fruttiferi.
I principi fondamentali della banca islamica vietano la raccolta e il pagamento degli interessi, noti come riba. La parola stessa si traduce come aumento, aggiunta o eccesso. Secondo i principi della Sharia, si considera che gli interessi compensino in eccesso senza la dovuta considerazione. Riba può essere definito nei discorsi islamici classici come plusvalore senza controparte. Può anche essere tradotto approssimativamente come il valore numerico era irrilevante e garantisce l’equivalenza nel valore reale.
La Sharia non consente di accettare o pagare interessi per prestiti di denaro, quindi sono stati creati prestiti halal come alternativa. Operano in modi diversi: ad esempio, quando un acquirente si rivolge alla banca per un prestito di denaro per acquistare un particolare oggetto, la banca può acquistarlo direttamente dal venditore. La banca rivende l’oggetto all’acquirente a condizioni rigorose, che includono garanzie reali. Sebbene la banca lo venda all’acquirente a scopo di lucro, ciò non è esplicito e non vengono imposte sanzioni per i pagamenti in ritardo. Fin dall’inizio, l’articolo viene registrato a nome dell’acquirente e può essere proprietà o merce.
Questo tipo di transazione di rivendita di acquisto e pagamento differito è chiamata Murabaha secondo i principi islamici. La banca vende la proprietà all’acquirente per un prezzo fisso e dichiarato apertamente in rate favorevoli al cliente. Il prezzo influisce sia sul profitto che sui costi amministrativi. I prestiti halal consentono quindi ai clienti di acquisire asset senza dover optare per i tradizionali prestiti a interessi.
Ijarah è un altro approccio che è fondamentalmente un tipo di transazione di affitto a riscatto. La banca prima acquisisce la proprietà o i beni e il cliente li affitta fino a quando non può rimborsare l’intero importo in un periodo di tempo. I prestiti halal che funzionano sul formato Ijarah possono utilizzare un contratto che consente all’acquirente di acquistare la proprietà dopo un determinato periodo di tempo. In alternativa, possono assumere la forma di contratti di locazione di base.
Esiste anche un approccio di joint venture chiamato Musharakah, che si traduce come condivisione. Il principio di base prevede il prestito di denaro alle imprese ed entrambe le entità sono responsabili del valore dell’investimento. Il profitto viene realizzato dalla vendita delle quote in una data successiva ed entrambe le parti concordano in anticipo di perdere o condividere qualsiasi profitto possa derivare. Le banche possono anche emettere prestiti a tasso variabile basati su un tasso di rendimento per quella società. La banca può subire una perdita in base a questa pratica, secondo la legge islamica, che dichiara ingiusto che il creditore tragga enormi profitti, lasciando solo una piccola parte al debitore.
Un contratto Mudaraba è un’altra versione del prestito halal in cui un venture capitalist o un esperto finanziario fornisce l’investimento. L’imprenditore fornisce il lavoro e qualsiasi profitto o perdita è condiviso da entrambe le parti. Se l’investimento non va a buon fine, la banca non addebita una commissione di gestione. Si applica una commissione solo se viene realizzato un profitto.
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