Per capire cos’è un pagamento in garanzia, è necessario prima comprendere due termini. L’impegno è il primo termine, che descrive una situazione in cui qualcosa è conservato da una terza parte neutrale. Successivamente, il mutuo è denaro prestato a un mutuatario che lo utilizza per acquistare immobili. Un pagamento in garanzia, quindi, è denaro che un creditore ipotecario riceve da un mutuatario e deposita in un conto per il pagamento di tasse e assicurazioni.
Quando una persona prende in prestito denaro per acquistare un immobile, di solito viene rimborsato al mutuante o all’attuale titolare del mutuo in rate mensili. Tale pagamento normalmente includerebbe una parte del capitale, che è l’importo effettivo preso in prestito, e una parte degli interessi sul prestito. Quando è necessario effettuare un pagamento in garanzia, viene aggiunto e riscosso mensilmente un importo aggiuntivo.
Questo denaro aggiuntivo viene generalmente utilizzato per pagare le tasse di proprietà del mutuatario e l’assicurazione del proprietario della casa. Le tasse sulla proprietà sono oneri riscossi dalla località in cui si trova l’immobile; si basa sul valore della proprietà. L’assicurazione del proprietario di abitazione è un servizio che offre copertura in caso di danni alla proprietà.
Questi articoli non sono generalmente dovuti su base mensile. Ciò significa che il creditore ipotecario deve custodire il denaro fino al momento del pagamento. Per fare ciò, il creditore ipotecario deposita il denaro su un conto di deposito a garanzia, che di solito è in possesso di una terza parte. Qui, può guadagnare interessi, che aumenterà l’importo che il mutuatario ha a disposizione per effettuare i pagamenti.
In alcuni casi, un sistema di pagamento a garanzia è un’opzione. Anche se una persona non lo ha scelto all’inizio, potrebbe essere in grado di aprire un conto di deposito a garanzia durante l’intervallo di rimborso del mutuo. In altri casi, è un requisito e il mutuatario sarà vincolato all’accordo fino a quando l’ipoteca non sarà completamente rimborsata. Un caso in cui è probabile che un sistema di pagamento a garanzia sia obbligatorio è quando un mutuatario effettua un acconto inferiore al 20 percento.
Fannie Mae dice che ci sono diversi vantaggi nel sistema di pagamento a garanzia. La capacità di gestire un bilancio familiare in modo meno stressante è una di queste. Poiché i pagamenti vengono effettuati in piccole porzioni, non vi è alcuna pressione a pagare un’unica somma forfettaria alla data di scadenza. Un altro vantaggio, dice Fannie Mae, è che i proprietari di case non devono tenere traccia di queste fatture o delle loro date di scadenza. Possono stare tranquilli che qualunque sia il costo, sarà pagato in modo tempestivo.
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