Un rischio di credito al consumo è un termine che descrive la probabilità che una persona ripaghi un prestito. Questo tipo di valutazione finanziaria viene completata dalle banche e dagli istituti di credito durante le fasi iniziali del processo di prestito e vengono presi in considerazione diversi fattori. Cose come esaminare le transazioni di prestito passate, i livelli di reddito e l’importo del debito attuale contribuiscono a creare un’immagine della solvibilità complessiva di un consumatore. La valutazione del rischio di credito al consumo viene quindi utilizzata per determinare se un prestatore debba o meno concedere il prestito e quali sarebbero i termini di rimborso.
Le istituzioni finanziarie basano quasi tutte le loro decisioni di prestito su un’analisi del rischio di credito al consumo. Questo processo inizia normalmente con il prestatore che esamina il profilo di credito di un richiedente per determinare quanto bene ha ripagato il debito in passato. Una scheda di valutazione del credito di questo tipo mostrerebbe anche quanti prestiti il consumatore ha attualmente a suo nome, da quanto tempo è nella sua attuale residenza e tutte le recenti domande di credito che ha completato. Ciascuno di questi fattori aiuta un prestatore a creare un profilo di credito che suggerisca se è probabile che il prestito venga rimborsato in modo tempestivo.
Una volta completato un controllo iniziale del credito, un prestatore si concentrerà quindi sull’equità. Se un mutuatario stava acquistando una casa a un prezzo molto inferiore al valore di mercato, ad esempio, la formula del rischio di credito al consumo considererebbe favorevolmente questo fattore. Anche se la banca ha ritenuto che il consumatore potrebbe non essere in grado di rimborsare integralmente il prestito, esiste la possibilità che il prestito venga concesso perché la banca potrebbe trarre profitto dall’equità. Quando le attività del mutuatario non sono valutate in eccesso rispetto all’importo del prestito, il rischio di credito al consumo aumenta.
Dopo aver considerato ciascuno dei fattori di rischio del credito al consumo, un funzionario del prestito può calcolare un tasso di interesse e un processo di rimborso che sarebbe favorevole all’istituto di credito. I profili di rischio di credito al consumo considerati bassi riceverebbero le condizioni più favorevoli, con opzioni come acconti ridotti e tempi di rimborso più lunghi. I consumatori ad alto rischio dovrebbero probabilmente affrontare tassi di interesse molto elevati e altre sanzioni se il prestito fosse approvato.
Le valutazioni del rischio di credito al consumo sono utilizzate anche da altre aziende. Molte compagnie assicurative eseguono questo tipo di controllo per determinare la responsabilità di un richiedente. Allo stesso modo, alcune aziende analizzano anche il rischio di credito al consumo per preparare promozioni mirate per determinati gruppi di persone. Ad esempio, molti negozi al dettaglio sono specializzati nel finanziamento di mutuatari ad alto rischio di credito che non potrebbero ottenere linee di credito altrove. Alcuni datori di lavoro eseguono anche una ricerca simile per determinare quanto un dipendente è concentrato sulla finanza e sulla responsabilità.
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