Banken halten Schecks aus mehreren Gründen, die alle auf der Notwendigkeit beruhen, sicherzustellen, dass der Scheck von der Bank eingelöst wird, auf die er ausgestellt wurde. Diese Wartezeit, die manchmal auch als „Clearing-Periode“ bezeichnet wird, verhindert, dass das Geld vom Kunden sofort verwendet wird. Wenn eine Person einen Scheck auf ihr Konto einzahlt, muss die Bank diesen Scheck dann der Bank vorlegen, auf die er ausgestellt wurde. Während das meiste davon vielerorts elektronisch abgewickelt wird, halten Banken immer noch Schecks bereit, um auf Betrug oder unzureichende Deckung seitens des Scheckausstellers zu testen.
Schecks in den USA und anderswo
Während die Gesetze in anderen Ländern variieren, verlassen sich nur wenige Länder so stark auf Papierschecks wie die Vereinigten Staaten. In Europa beispielsweise erfolgen die meisten Zahlungen elektronisch, wobei ein Zahler Gelder direkt auf das Konto des Zahlungsempfängers überweist. Dies ist vergleichbar mit dem, was passiert, wenn ein US-Bankkunde über den Online-Rechnungsservice seiner Bank bezahlt. In den meisten Fällen unterliegt ein elektronischer Geldtransfer (ETF) nicht denselben Sperren wie Schecks.
In den Vereinigten Staaten klassifizieren Banken Schecks als lokal oder nicht lokal. Banken halten Schecks, die auf lokale Banken ausgestellt wurden, für einen kürzeren Zeitraum – in den meisten Fällen nur einen Tag. Schecks, die als nicht-lokal gelten, d. h. von einer Bank stammen, die außerhalb des Scheckbearbeitungsgebiets der lokalen Bank tätig ist, dauern in der Regel länger. Es ist wichtig zu beachten, dass die Clearing-Periode durch Feiertage, Wochenenden oder wenn die Bank geschlossen ist, beeinflusst werden kann. Es ist auch wichtig zu verstehen, dass ein eingelöster Scheck später wegen unzureichender Deckung oder Betrug vorgelegt und der Betrag vom Konto des Einlegers abgezogen werden kann.
Bankrichtlinien für das Halten von Schecks
Obwohl es in der Regel Gesetze gibt, die die maximale Aufbewahrungsdauer von Schecks begrenzen, werden die Mindestbeträge in der Regel von jeder Bank festgelegt. Kunden sollten sich nach den spezifischen Richtlinien der Bank erkundigen und die Bank sollte sie benachrichtigen, wenn sich eine dieser Richtlinien ändert. Es ist auch wichtig, die Richtlinien einer Bank zu verstehen, wann Einzahlungen getätigt werden müssen. Obwohl eine Bank später am Nachmittag geöffnet sein kann, kann es erforderlich sein, dass alle Einzahlungen bis 4:XNUMX Uhr getätigt werden, um an diesem Tag gutgeschrieben zu werden. Alles, was später eingezahlt wird – egal ob am Schalter oder am Geldautomaten – wird am nächsten Tag gutgeschrieben.
Während viele Richtlinien allgemein gelten, können Banken Schecks auf Konten bestimmter Kunden halten. Diejenigen, die häufig Überziehungskredite haben oder eine Reihe von Schecks einzahlen, die wegen Nichtzahlung zurückgegeben werden, stellen möglicherweise fest, dass ihre Banken Schecks länger als normal aufbewahren. Ein neues Bankkonto kann auch einer längeren Sperrfrist unterliegen, da der Kunde keine Zeit hatte, eine solide Bankgeschichte aufzubauen. Ein Scheck, der zuvor zur Zahlung zurückgegeben wurde und der Bank erneut vorgelegt wird, kann auch länger zurückgehalten werden, um die Verfügbarkeit des Geldes zu bestätigen. Aus den gleichen Gründen können sich auch Schecks über einen bestimmten Betrag verzögern.
Verfügbarkeit von Geldern aus gehaltenen Schecks
Wenn Banken Schecks halten, bedeutet dies, dass diese Schecks ihre Konten nicht verrechnet haben und das Geld nicht zur Auszahlung verfügbar ist. Wenn der Einzahler nicht aufpasst, kann er das Konto überziehen, weil das Geld noch nicht offiziell eingezahlt wurde. Es ist wichtig, dass Kunden die spezifischen Richtlinien ihrer Bank bezüglich der einbehaltenen Schecks verstehen und sich nach besonderen Umständen erkundigen, unter denen Gelder möglicherweise schneller verfügbar sind.
Schecks, die nicht gehalten werden
Nicht alle Schecks unterliegen einer Ausgleichsfrist. Vom US-Finanzministerium ausgestellte Schecks – von IRS-Steuerrückerstattungen bis hin zu Sozialversicherungszahlungen – werden in der Regel sofort gelöscht. Einige Banken werden einen Scheck, der von einem ihrer Kunden ausgestellt und auf das Konto eines anderen Kunden überwiesen wurde, sofort einlösen. Viele Gehaltsschecks größerer Unternehmen sind tatsächlich elektronische Überweisungen und werden sofort verrechnet. Einige Banken gewähren einem Kunden auch Zugriff auf einen Teil des Schecks, während der Rest auf die Einlösung wartet.
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