Ein effektiver Jahreszins oder effektiver Jahreszins ist eine numerische Zahl, die verwendet wird, um die Kreditkosten auszudrücken. Dies ist der jährliche Betrag, den ein Verbraucher für den Erwerb eines Darlehens oder einer anderen Art von Kredit zahlen muss. Laut Gesetz sind Kreditgeber verpflichtet, den effektiven Jahreszins den Verbrauchern vollständig offenzulegen.
Das Gesetz, das die Offenlegung der Kreditkosten vorschreibt, wird Truth in Lending Act genannt. Ursprünglich im Jahr 1968 erlassen, wurde das Truth in Lending Act als Teil des Consumer Protection Act eingeführt. 1980 wurde es im Rahmen des Deregulierungs- und Währungskontrollgesetzes über Einlageninstitute reformiert und vereinfacht.
Die beabsichtigte Funktion des effektiven Jahreszinses besteht darin, Verbrauchern zu ermöglichen, Kredite zu vergleichen und festzustellen, welche Kredite oder anderen Kreditarten am kostengünstigsten sind. Der effektive Jahreszins dient dazu, es Kreditgebern zu erschweren, Gebühren zu verbergen, während sie für niedrige Zinsen werben. Im Wesentlichen ebnen die effektiven Jahreszinsen den sehr wettbewerbsintensiven Kreditmarkt und helfen den Verbrauchern, fundierte Kreditentscheidungen zu treffen.
Obwohl effektive Jahreszinsen verwendet werden können, um Kredite zu vergleichen und die günstigsten Kreditprodukte zu ermitteln, können sie auch verwirrend sein. Jeder Kreditgeber kann die effektiven Jahreszinsen auf unterschiedliche Weise berechnen. Daher muss ein Kredit mit einem niedrigeren effektiven Jahreszins nicht unbedingt günstiger sein als ein Kredit mit einem höheren effektiven Jahreszins.
Bei der Berechnung des effektiven Jahreszinses wird den Kreditgebern eine gewisse Flexibilität eingeräumt. Ohne gegen das Gesetz zu verstoßen, können sie den effektiven Jahreszinssatz eines Kredits um bis zu 1/8 Prozentpunkt unterschätzen. Bei Krediten, die als unregelmäßig gelten, können Kreditgeber die effektiven Jahreszinsen um bis zu 1/4 Prozentpunkt unterschätzen.
Um die Sache noch verwirrender zu machen, sind verschiedene Gebühren in einem effektiven Jahreszins enthalten. Diese Gebühren variieren je nach erhaltenem Kredit oder Kreditprodukt. Punkte; vorausbezahlte Zinsen; private Hypothekenversicherung; und Gebühren für die Kreditbearbeitung, die Dokumentenerstellung und das Underwriting sind in der Regel in einem effektiven Jahreszins enthalten. Manchmal sind auch Kreditantragsgebühren und Kreditlebensversicherungskosten enthalten.
Um Diskrepanzen des effektiven Jahreszinses beim Vergleich der Kreditkosten zu vermeiden, schlagen einige Kreditexperten vor, die effektiven Jahreszinsen selbst zu berechnen. Dies kann erreicht werden, indem von Kreditgebern, die die gleichen Kreditprogramme oder Kreditprodukte zu gleichen Zinssätzen anbieten, seriöse Kreditkostenschätzungen eingeholt werden. Ziehen Sie nach Zusammenstellung dieser Informationen alle vom Darlehen unabhängigen Gebührenbeträge ab und addieren Sie diese Gebühren separat. Das Darlehen mit der niedrigsten Gesamtgebühr ist das günstigste Darlehen. Diese Methode funktioniert jedoch nur beim Vergleich von Krediten mit gleichen Zinssätzen.
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