Ein variabler Zinssatz ist ein Zinssatz, der periodisch angepasst wird, um sich ändernde Marktbedingungen widerzuspiegeln. Kredite mit variablem Zinssatz werden daher über die Laufzeit des Kredits unterschiedlich verzinst, und manchmal wird der Begriff „variabler Zinssatz“ verwendet. Ein variabler Zinssatz hat sowohl für Kreditgeber als auch für Kreditnehmer Vor- und Nachteile, die bei der Beantragung eines Kredits oder einer Refinanzierung abgewogen werden müssen.
Ein variabler Zinssatz basiert in der Regel auf einem Index- oder Referenzzinssatz. In den Darlehensbedingungen wird der Index angegeben, der zur Bestimmung des Zinssatzes verwendet wird. Der Kreditgeber berechnet auch einen Spread, zusätzliche Prozentpunkte über dem Indexsatz. Zum Beispiel kann ein Kredit als „Prime plus 2.5%“ beworben werden, was bedeutet, dass der Kreditnehmer bei einem Leitzins von 3.5% 6 % Zinsen zahlt. In seltenen Fällen kann der Spread je nach Kreditkonditionen eher eine Subtraktion als eine Addition sein.
Der klare Vorteil eines variablen Zinssatzes besteht darin, dass der Kreditnehmer bei sinkenden Zinsen auf einen niedrigeren Zinssatz zugreifen kann. Dies bedeutet, dass der Kreditnehmer in Zeiten niedriger Zinsen weniger zahlt, um den Kredit zu bedienen. Dies ist jedoch auch ein Nachteil, denn mit steigenden Zinsen steigen auch die Zinsen für den Kredit. Im Gegensatz dazu hat ein Darlehen mit festem Zinssatz einen Zinssatz, der über die Laufzeit des Darlehens konstant bleibt.
Bei hohen Zinsen während der Kreditantragstellung kann es von Vorteil sein, einen variabel verzinsten Kredit zu wählen. Später ist es möglich, das Darlehen zu einem niedrigeren Zinssatz zu refinanzieren oder zu sperren. Kreditnehmer, die an dieser Option interessiert sind, können sich bei der Kreditvergabe darüber informieren, wie sie Kredite sperren, konsolidieren oder refinanzieren können, um einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten. Bei niedrigen Zinsen kann es ratsam sein, einen Festzinskredit zu wählen, um von den niedrigen Zinsen zu profitieren.
Bei einem variablen Zinssatz gibt es periodische Neufestsetzungstermine, die mit dem Darlehen verbunden sind. Das Darlehen kann jedes Mal zurückgesetzt werden, wenn sich der Indexsatz ändert, oder es kann in geplanten Abständen, beispielsweise jährlich, zurückgesetzt werden. Diese Informationen werden in den Kreditunterlagen offengelegt, damit Kreditnehmer wissen, wann sie mit Änderungen der Kreditbedingungen rechnen müssen. Wenn der Zinssatz zurückgesetzt wird, können sich auch die fälligen monatlichen Zahlungen ändern, um den Kreditnehmer bei der Rückzahlung auf Kurs zu halten.
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