Der Carpenter-Plan ist ein Versicherungsplan – genauer gesagt ein Rückversicherungsplan – benannt nach Guy Carpenter, dem Versicherungsmakler, der die Idee in den Vereinigten Staaten eingeführt hat. Wenn der Carpenter-Plan verwendet wird, erhöhen Versicherungsunternehmen ihre Prämien aufgrund übermäßiger Verluste, möglicherweise aufgrund von nationalen Katastrophen oder einer großen Reihe von Autodiebstählen. Sowohl der Versicherungs- als auch der Rückversicherungsplan teilen sich die Haftung, um den Verlust für beide zu erleichtern. Würde eine Versicherungsgesellschaft ihre Prämien erhöhen, um alle Schäden sofort abzudecken, könnten die Kunden die Prämie wahrscheinlich nicht zahlen; Stattdessen sieht der Plan vor, dass alle Prämienerhöhungen drei bis fünf Jahre dauern. Die gesetzlichen Ansprüche der Versicherungsgesellschaft gegenüber dem Versicherten ändern sich bei der Nutzung des Carpenter-Plans nicht.
Versicherungsunternehmen verlieren immer dann Geld, wenn sie einem Versicherungsnehmer bezahlen müssen, um ein Auto nach einem Unfall reparieren zu lassen, eine Krankenhausrechnung zu begleichen oder eine Lebensversicherung zu begleichen, weil der Versicherungsnehmer stirbt. Diese Verluste sind jedoch an der Tagesordnung und werden im Voraus geplant, sodass die Prämien entsprechend festgelegt werden und die Versicherung trotzdem Gewinn macht. Kommt es zu einem übermäßigen Schaden, der über die Schätzungen hinausgeht und die Insolvenz des Unternehmens droht, nutzt die Versicherung den Carpenter-Plan. Dies bedeutet, dass die Prämien aller Kunden, basierend auf dem Selbstbehalt, steigen.
Typischerweise wird der Carpenter-Plan in einem Rückversicherungsplan verwendet. Rückversicherung ist, wenn ein Versicherungsunternehmen Angst hat, zu viel Geld zu verlieren, und beauftragt daher ein anderes Versicherungsunternehmen, Ansprüche geltend zu machen, jedoch unter dem Namen und den Richtlinien der ursprünglichen Versicherungsgesellschaft. Wenn ein übermäßiger Verlust vorliegt, der Plan jedoch in Kraft ist, betrifft der Verlust in der Regel viele verschiedene Unternehmen gleichzeitig, wodurch die Haftung verteilt und für alle einfacher wird.
Wenn eine Versicherungsgesellschaft zu viel Geld verliert, könnte sie all diese Verluste auf ihre Kunden schieben und das Geld in einem Monat wieder hereinholen, wenn sie es wollte, aber das wäre unethisch. Würden die Prämien so stark erhöht, könnte der Versicherungsnehmer die hohen Prämien nicht zahlen. Wenn der Carpenter-Plan verwendet wird, werden alle zukünftigen Verluste geschätzt und ein Drei- bis Fünf-Jahres-Plan erstellt, um das gesamte Geld zurückzubekommen, ohne den Kunden auf einmal zu hart zu treffen.
Versicherungsgesellschaften sind gesetzlich verpflichtet, versicherte Kunden im Falle eines Unfalls, Autodiebstahls oder anderer Ansprüche zu bezahlen. Bei Verwendung dieses Plans ändert sich der Rechtsanspruch des Versicherungsunternehmens gegenüber seinen Kunden nicht. Die Versicherungsgesellschaft muss weiterhin alles bezahlen, was ihre Police abdeckt.