El seguro contra moho no es un tipo de producto de seguro separado que puede comprar, pero algunas compañías ofrecen «cláusulas adicionales de moho» especiales para acompañar las pólizas de seguro de propietario o inquilino. Sin embargo, estas cláusulas adicionales pueden ser costosas, pero pueden brindar solo beneficios limitados cuando se activan. Sin embargo, la mayoría de los propietarios e inquilinos que toman medidas razonables para prevenir las condiciones que conducen al crecimiento de moho y que actúan con prontitud cuando ocurre un peligro que podría generar el crecimiento de moho, encontrarán que sus políticas existentes proporcionarán algún nivel de beneficios con los que lidiar molde.
El seguro contra moho ha sido un tema candente para los propietarios de viviendas, inquilinos y compañías de seguros en los Estados Unidos desde 2001, cuando una pareja de Texas ganó una demanda de $ 32 millones por una serie de cargos relacionados con la falla de su compañía de seguros para tratar adecuadamente los daños causados por el moho. Desde entonces, los propietarios e inquilinos han tratado de garantizar la cobertura contra el moho, mientras que las compañías de seguros han tratado de minimizar su responsabilidad en los casos relacionados con el moho. Sin embargo, el hecho es que la mayoría de las pólizas de seguro para propietarios e inquilinos proporcionarán una cobertura mínima a moderada contra el moho, diseñada principalmente para eliminarlo y reparar cualquier daño que pueda haber causado. En otras palabras, si tiene una póliza de seguro de propietario o inquilino, es probable que, en circunstancias normales, tenga algún nivel de seguro contra el moho.
Los mohos son hongos que existen de forma natural en cualquier entorno. La mayoría son benignos; algunos mohos, de hecho, son beneficiosos: la penicilina se deriva del mismo tipo de moho que ataca al pan. Otros, sin embargo, pueden ser dañinos, dañar a sus huéspedes y causar problemas de salud a los humanos que entran en contacto con ellos. Los mohos crecen mejor en áreas de calor y humedad relativamente altos, como detrás de las paredes donde la humedad ingresa a través de grietas o de tuberías que gotean. La demanda de Texas involucró la propagación de un moho dañino desde un área relativamente pequeña en una sola habitación hasta un punto en el que efectivamente se había apoderado de cada una de las 22 habitaciones de la mansión, lo que afectó negativamente la salud de la pareja y dejó su hogar inhabitable.
Antes de la demanda de Texas, la mayoría de los reclamos de seguros derivados del moho se resolvieron por montos relativamente menores: el promedio era de menos de $ 5,000. Principalmente cubrieron el costo de la reparación del moho, es decir, destruir el moho y limpiarlo, y reparar cualquier daño que haya causado. Sin embargo, desde entonces, el costo de las reclamaciones por moho ha aumentado drásticamente a más de $ 30,000, lo que elevó significativamente los costos de las primas y llevó a las compañías de seguros a tratar de excluir la cobertura por moho de las pólizas que emiten.
La mayoría de las pólizas de seguro enumeran los peligros específicos que cubrirán, excluyendo automáticamente todos los demás, o cubrirán “todos los peligros” excepto una lista de exclusiones específicas. Siempre que se enumeran las exclusiones, el moho aparecerá de manera prominente y el moho nunca se incluirá en una lista de peligros cubiertos. Sin embargo, la mayoría de las pólizas de seguro cubren los daños causados por el agua, ya sea por un problema de plomería, inclemencias del tiempo o esfuerzos de extinción de incendios. Prevenir el crecimiento de moho o destruir cualquier moho que haya crecido debido a tales incidentes es un elemento esencial para hacer frente a los daños causados por el agua.
Hay varias cosas que debe recordar sobre la presentación de un reclamo de seguro por moho, que deberían informar sus esfuerzos para obtener un seguro contra el moho, o determinar el nivel que ya tiene. En primer lugar, cuanto más rápido actúe cuando se produzcan daños por agua, más probabilidades tendrá de evitar un brote de moho. Si el moho ha estado creciendo sin ser detectado durante un tiempo, como cuando descubre una junta de plomería que gotea detrás de sus paredes, también debe actuar rápidamente para aliviar el daño y los posibles peligros para la salud, asegurándose de documentar todo lo que hace a fondo. Es importante que no diagnostique un problema usted mismo; no caracterice una reclamación como una reclamación por moho; simplemente dígale a su agente de seguros sobre el evento que inició el problema, como una fuga de agua.