Una prima de seguro de vida entera es el dinero pagado a una compa??a de seguros de vida a cambio de la promesa de la compa??a de pagar una cantidad fija de acuerdo con las instrucciones del titular de la p?liza, en caso de fallecimiento de la persona asegurada. Muchos factores afectan la cantidad de la prima, los m?s importantes son la edad, el sexo, la salud y el estilo de vida del asegurado. Otros factores incluyen los costos involucrados en la venta y el mantenimiento de la pol?tica, as? como el establecimiento del componente de ahorro de la pol?tica, llamado valor en efectivo.
La compa??a de seguros o la compa??a de seguros tienen en cuenta la edad, el sexo, la salud y el estilo de vida del asegurado cuando se presenta por primera vez la solicitud de seguro. Seg?n la informaci?n proporcionada, que el transportista puede optar por verificar enviando al solicitante a su propio m?dico para un examen, el transportista puede tener una muy buena idea de cu?nto tiempo se puede esperar que el solicitante viva en circunstancias normales. El transportista tambi?n sabe, seg?n el an?lisis actuarial de las estad?sticas de mortalidad, cu?ntas personas de la edad del solicitante pueden morir en el a?o en curso. Es obligaci?n del transportista cumplir con los reclamos de beneficios por muerte de ese porcentaje de sus asegurados de la misma edad, sexo y estilo de vida que el solicitante que determinan la prima cobrada por el seguro de vida. Los problemas de estilo de vida pueden ser particularmente influyentes, y el consumo de tabaco se considera especialmente un factor importante en la reducci?n de la esperanza de vida.
Por ejemplo, si una aseguradora tiene 1,000 mujeres aseguradas no fumadoras de 30 a?os de edad, con un promedio de $ 25,000 de d?lares estadounidenses (USD) de beneficio por muerte por p?liza, y el an?lisis actuarial de la aseguradora sugiere que 10 de ellas, o el 1%, morir?n en ese a?o, la compa??a sabe que probablemente tendr? que pagar unos $ 250,000 USD en beneficios por muerte para ese grupo particular de personas. Por lo tanto, solo para cumplir con la obligaci?n de beneficio por fallecimiento, el transportista debe cobrar un total de $ 250,000 USD anualmente de ese grupo, o $ 250 USD por persona, o $ 10 USD por $ 1000 USD de seguro. Esa es la tarifa, o «costo del seguro», que el transportista le cobrar? a una mujer solicitante de 30 a?os que no fuma. El costo del seguro aumenta anualmente, a medida que la poblaci?n envejece; un grupo de personas de 40 a?os tendr? una tasa de mortalidad m?s alta que un grupo similar de personas de 30 a?os.
Sin embargo, otros ?tems adem?s del costo del seguro est?n incluidos en una prima de seguro de vida completa. Las ocupaciones peligrosas, como la lucha contra incendios y la aplicaci?n de la ley, as? como pasatiempos peligrosos como el paracaidismo o las carreras de motos a campo traviesa, pueden tener un impacto dram?tico en una prima de seguro de vida completa, si el transportista incluso acepta emitir la p?liza. Los costos de venta tambi?n se incluyen en una p?liza de seguro de vida completa y pueden ser significativos. Algunos transportistas pagan a sus agentes de ventas una comisi?n de hasta el 110% de la prima del primer a?o para ciertas p?lizas de seguro de vida, aunque la mayor?a de las comisiones pagadas por la venta de seguros de vida total est?n en el rango del 40% – 70% de la prima del primer a?o. Los costos administrativos tambi?n se incluyen en una prima de seguro de vida completa; cosas como alquileres de oficina y compensaci?n del personal administrativo. El transportista tambi?n incluye una cantidad en la prima como ganancia.
El otro componente importante de una prima de seguro de vida es el monto de ahorro, que es una cantidad de dinero que se invierte y retiene en la p?liza como «valor en efectivo». Con el tiempo, esto puede aumentar considerablemente, y el seguro de vida entera a menudo se promueve como una inversi?n que los asegurados pueden usar para subsidiar su jubilaci?n. El valor en efectivo es un activo que puede ser prestado o utilizado como garant?a, sujeto a algunas restricciones impuestas por el transportista. Las personas jubiladas con p?lizas de seguro de vida entera pueden pedir prestado de su valor en efectivo o simplemente retirarlo. El beneficio por fallecimiento pagado se reducir? en cualquier monto retirado, as? como en cualquier pr?stamo pendiente. Sin embargo, dado que los ciudadanos de la tercera edad no tienen las mismas necesidades de seguro de vida que sus contrapartes m?s j?venes, eso no es una desventaja, seg?n los defensores del seguro de vida.
Una caracter?stica atractiva de una p?liza de seguro de vida completa es que, siempre y cuando las primas se paguen a tiempo, permanecer? vigente durante la vida del asegurado y las primas permanecer?n niveladas. Dado que se puede esperar que el costo del seguro aumente anualmente, la aseguradora mantiene el nivel de prima de seguro de vida completo a?o tras a?o al reducir el monto del pago de la prima que se contribuye al valor en efectivo en la misma cantidad que el costo del seguro aumenta.
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