La Ley de Transferencia Electrónica de Fondos, también conocida como Ley EFT o Regulación E, es una parte de la legislación de los Estados Unidos de 1978 destinada a aclarar los derechos y responsabilidades de las personas involucradas en la transferencia de fondos electrónicos, incluidos los consumidores. Fue aprobada por el Congreso con el propósito expreso de aclarar derechos y responsabilidades que se determinó que no estaban claros en virtud de la legislación de protección al consumidor que estaba vigente en ese momento. Por lo tanto, aunque se abordan los derechos y responsabilidades de todos los que transfieren fondos electrónicos, la protección de los derechos de los consumidores individuales fue el tema central de la Ley de Transferencias Electrónicas de Fondos.
Dentro de la Ley EFT, no se consideran las transacciones que se originan con un cheque, un giro o cualquier otro tipo de instrumento en papel. En cambio, la atención se centra en las transacciones que se originan a través de un dispositivo telefónico, una terminal electrónica o una computadora o una cinta magnética; por ejemplo, una transacción en un cajero automático (ATM), una transferencia en el punto de venta, una transferencia telefónica o un depósito o retiro directo. El tipo de transacción considerada es aquella que autoriza, instruye u ordena a una institución financiera acreditar o debitar una cuenta.
Algunos de los mandatos de la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos benefician claramente al consumidor. Por ejemplo, los requisitos de notificación establecen que cualquier tarifa asociada con una transacción debe mostrarse de manera destacada y visible en o por un cajero automático antes del momento en que el consumidor se compromete irrevocablemente a completar la transacción. Se prohíbe cualquier tarifa no divulgada de esta manera.
Para las transferencias electrónicas de fondos en las que está involucrada la cuenta de un consumidor, la Ley EFT establece que los términos y condiciones deben ser revelados al consumidor cuando se contrata el servicio. Además, las divulgaciones deben estar escritas en un lenguaje comprensible e incluir información como información de contacto en caso de una transferencia de fondos no autorizada, el derecho a suspender el pago de una transferencia de fondos electrónica preautorizada y cómo hacerlo, y los cargos por la transferencia electrónica de fondos. servicios. Cualquier cambio en los términos por parte de la institución financiera del consumidor debe comunicarse al consumidor por escrito con un mínimo de 21 días antes de la fecha de vigencia del cambio. Las instituciones financieras también están obligadas a documentar las transferencias electrónicas de fondos para los consumidores con estados de cuenta periódicos. Los estados de cuenta deben incluir las tarifas y los saldos del consumidor al principio y al final del período en cuestión.
La autorización previa de transferencias electrónicas de fondos desde la cuenta de un consumidor solo puede ser autorizada por un consumidor por escrito, de acuerdo con la Ley de Transferencias Electrónicas de Fondos. El consumidor puede suspender el pago de una transferencia electrónica de fondos previamente autorizada, ya sea de forma oral o por escrito. La limitación es que la notificación de una parada debe proporcionarse al menos tres días hábiles antes de la fecha en la que está programada la transferencia. La institución financiera puede requerir una autorización confirmatoria por escrito luego de una notificación oral, en cuyo caso debe informar al consumidor del requisito y dónde enviar la notificación por escrito para cumplir con el mismo.
La Ley de Transferencia Electrónica de Fondos también proporciona un protocolo para la resolución de errores y limita la responsabilidad de los consumidores por transferencias no autorizadas. Aclara la responsabilidad de las instituciones financieras en el caso de que no realicen transferencias de fondos electrónicas debidamente configuradas sin una razón atenuante o por no acreditar un depósito, o por no suspender el pago cuando se les solicite debidamente. También detalla situaciones, como casos fortuitos, en los que la institución financiera no es responsable.