El incumplimiento de una hipoteca es una situaci?n en la que alguien no est? haciendo los pagos de su hipoteca, y el pr?stamo se considera «en incumplimiento», lo que significa que la agencia que posee la nota puede optar por hacerse cargo de la propiedad. El incumplimiento de una hipoteca puede resultar en la p?rdida de una propiedad inmobiliaria, y debe evitarse a toda costa. Incluso si el banco no pierde la propiedad, el incumplimiento de la hipoteca reducir? significativamente el puntaje de cr?dito, lo que dificultar? la negociaci?n con el banco o la obtenci?n de cr?dito para otros pr?stamos en el futuro.
Cuando se emite una hipoteca, generalmente se especifica una fecha de vencimiento mensual para los pagos. Muchas hipotecas incluyen un per?odo de gracia de una a dos semanas, lo que significa que los pagos enviados durante el per?odo de gracia a?n se considerar?n a tiempo. Sin embargo, una vez transcurrido el per?odo de gracia, se comenzar?n a cobrar recargos por demora. Si transcurren m?s de 30 d?as despu?s de la fecha de vencimiento, se considera que la hipoteca est? en incumplimiento.
Una vez que el banco determina que han transcurrido los 30 d?as, puede enviar un aviso de incumplimiento de hipoteca a una agencia de cr?dito, afectando la calificaci?n crediticia de inmediato. En unas semanas, el banco generalmente retendr? los servicios de una agencia de cobro de cr?dito en un intento de obtener los pagos vencidos del propietario. Esto se suma a las tarifas asociadas con el incumplimiento de la hipoteca. Muchos bancos tambi?n insistir?n en un pago completo, incluidos los recargos por mora y los cobros para cobrar al propietario, y no aceptar?n pagos parciales de la hipoteca cuando la hipoteca est? en mora.
Dentro de los 60 a 90 d?as de la determinaci?n de que la hipoteca ha incumplido, el banco enviar? un aviso de incumplimiento de hipoteca al propietario. Este es el primer paso en los procedimientos de ejecuci?n hipotecaria, que le da al propietario la oportunidad de recuperar los pagos atrasados ??de inmediato y en su totalidad, o de arriesgarse a que el banco se haga cargo de la propiedad y la venda en una subasta. El banco tambi?n estar? obligado a publicar un aviso p?blico sobre la ejecuci?n hipotecaria, y el propietario tendr? la oportunidad de comprar la propiedad nuevamente durante la subasta de ejecuci?n hipotecaria, si puede reunir los fondos en efectivo.
Algunas personas optan por no pagar sus hipotecas y simplemente se van, decidiendo que el impacto negativo en sus puntajes de cr?dito es mejor que hundir m?s capital en el hogar. Esto es m?s com?n en ?reas donde el valor de las propiedades ha disminuido radicalmente, dejando a las personas con pr?stamos que son m?s grandes de lo que valen sus casas. Otras personas pueden intentar vender sus casas antes de que sus hipotecas entren en mora para que puedan borrar la pizarra y comenzar de nuevo.
Para los propietarios que piensan que pueden estar en riesgo de incumplimiento de la hipoteca, lo mejor es hablar con el prestamista. Ignorar avisos de pago, llamadas telef?nicas y avisos legales no es aconsejable, porque el banco se negar? a negociar con los propietarios que no hayan sido proactivos. En el momento en que el propietario piensa que se perder? el pago de una hipoteca, debe comunicarse con el prestamista para negociar. Muchos prestamistas est?n dispuestos a ofrecer un per?odo de gracia m?s largo o permitir pagos reducidos debido a dificultades financieras para evitar el incumplimiento de la hipoteca, ya que el banco prefiere no lidiar con la molestia de una subasta de ejecuci?n hipotecaria. Un historial de pago a tiempo y manejo responsable de la hipoteca har? que el banco sea m?s propenso a cooperar.
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