Los prestamistas hipotecarios utilizan el índice de deuda hipotecaria para ver si los compradores potenciales de viviendas tienen la capacidad de realizar pagos mensuales de la hipoteca. Esta proporción se calcula tomando los ingresos mensuales obtenidos por un prestatario y dividiéndolos en el pago hipotecario mensual proyectado. Una forma más estricta de coeficiente de deuda hipotecaria también tiene en cuenta la deuda que un prestatario ya debe cada mes y la agrega al pago de la hipoteca. Los prestamistas hipotecarios generalmente requieren que los prestatarios mantengan una proporción específica antes de considerar otorgar una hipoteca.
La mayoría de los compradores potenciales de viviendas carecen del efectivo para comprar viviendas sin algún tipo de ayuda financiera. Esta ayuda generalmente se presenta en forma de una hipoteca, en la cual un banco u otro prestamista hipotecario certificado proporciona un préstamo para permitirle al prestatario comprar una casa. El prestatario debe proporcionar un pequeño pago inicial y luego devolver el préstamo, junto con los intereses a una tasa predeterminada, en cuotas mensuales. Dado que un prestamista hipotecario corre el riesgo de perder su inversión en caso de que el prestatario no cumpla con su hipoteca, se puede usar un índice de deuda hipotecaria para determinar la situación financiera del prestatario.
Como ejemplo de un índice de deuda hipotecaria, imagine que un prestamista está programado para proporcionar una hipoteca que le costará al prestatario $ 1,000 dólares estadounidenses (USD) en pagos hipotecarios mensuales. El prestatario tiene un ingreso mensual de $ 4,000 USD. Esto significa que la proporción de los pagos de la hipoteca a las ganancias, también conocida como la proporción frontal, es de $ 1,000 USD dividida por $ 4,000 USD, lo que equivale a .25 o 25 por ciento.
Los prestamistas hipotecarios también querrán saber sobre otras deudas contraídas por un prestatario, ya que eso también afectará su capacidad para pagar el préstamo. Como resultado, el índice de retroceso se calcula sumando esta deuda externa al monto adeudado en la hipoteca. Usando el ejemplo anterior, imagine que el prestatario también tenía $ 500 USD en deudas mensuales por pagos con tarjeta de crédito. Esto se agregaría al pago hipotecario de $ 1,000 USD para una deuda mensual total proyectada de $ 1,500 USD. Los $ 1,500 USD se dividirían entonces entre los ingresos mensuales de $ 4,000 USD para obtener un índice de retroceso de .375, o 37.5 por ciento.
Aunque diferentes prestamistas hipotecarios tienen diferentes estándares y pueden tener en cuenta otros factores, generalmente requieren un cierto índice de deuda hipotecaria antes de proceder. Para una relación frontal, el porcentaje no debería ser superior al 30 por ciento. Cualquier cosa por encima de un índice de retroceso del 40 por ciento probablemente haría que los prestamistas rechacen un préstamo hipotecario.
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