Los prestamistas hipotecarios utilizan el ?ndice de deuda hipotecaria para ver si los compradores potenciales de viviendas tienen la capacidad de realizar pagos mensuales de la hipoteca. Esta proporci?n se calcula tomando los ingresos mensuales obtenidos por un prestatario y dividi?ndolos en el pago hipotecario mensual proyectado. Una forma m?s estricta de coeficiente de deuda hipotecaria tambi?n tiene en cuenta la deuda que un prestatario ya debe cada mes y la agrega al pago de la hipoteca. Los prestamistas hipotecarios generalmente requieren que los prestatarios mantengan una proporci?n espec?fica antes de considerar otorgar una hipoteca.
La mayor?a de los compradores potenciales de viviendas carecen del efectivo para comprar viviendas sin alg?n tipo de ayuda financiera. Esta ayuda generalmente se presenta en forma de una hipoteca, en la cual un banco u otro prestamista hipotecario certificado proporciona un pr?stamo para permitirle al prestatario comprar una casa. El prestatario debe proporcionar un peque?o pago inicial y luego devolver el pr?stamo, junto con los intereses a una tasa predeterminada, en cuotas mensuales. Dado que un prestamista hipotecario corre el riesgo de perder su inversi?n en caso de que el prestatario no cumpla con su hipoteca, se puede usar un ?ndice de deuda hipotecaria para determinar la situaci?n financiera del prestatario.
Como ejemplo de un ?ndice de deuda hipotecaria, imagine que un prestamista est? programado para proporcionar una hipoteca que le costar? al prestatario $ 1,000 d?lares estadounidenses (USD) en pagos hipotecarios mensuales. El prestatario tiene un ingreso mensual de $ 4,000 USD. Esto significa que la proporci?n de los pagos de la hipoteca a las ganancias, tambi?n conocida como la proporci?n frontal, es de $ 1,000 USD dividida por $ 4,000 USD, lo que equivale a .25 o 25 por ciento.
Los prestamistas hipotecarios tambi?n querr?n saber sobre otras deudas contra?das por un prestatario, ya que eso tambi?n afectar? su capacidad para pagar el pr?stamo. Como resultado, el ?ndice de retroceso se calcula sumando esta deuda externa al monto adeudado en la hipoteca. Usando el ejemplo anterior, imagine que el prestatario tambi?n ten?a $ 500 USD en deudas mensuales por pagos con tarjeta de cr?dito. Esto se agregar?a al pago hipotecario de $ 1,000 USD para una deuda mensual total proyectada de $ 1,500 USD. Los $ 1,500 USD se dividir?an entonces entre los ingresos mensuales de $ 4,000 USD para obtener un ?ndice de retroceso de .375, o 37.5 por ciento.
Aunque diferentes prestamistas hipotecarios tienen diferentes est?ndares y pueden tener en cuenta otros factores, generalmente requieren un cierto ?ndice de deuda hipotecaria antes de proceder. Para una relaci?n frontal, el porcentaje no deber?a ser superior al 30 por ciento. Cualquier cosa por encima de un ?ndice de retroceso del 40 por ciento probablemente har?a que los prestamistas rechacen un pr?stamo hipotecario.
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