Un puntaje FICO es una forma de medir la solvencia de un individuo sin requerir acceso a su historial de ingresos o situación laboral. Originalmente desarrollado por Fair Isaac Corporation, este número ahora es ampliamente utilizado por las principales agencias de informes de crédito. Los proveedores de tarjetas de crédito y los bancos utilizarán el puntaje de un cliente para determinar los límites de crédito y las tasas de interés.
Antes de que se pueda calcular un puntaje de crédito, al menos una cuenta de crédito debe estar abierta y activa durante un mínimo de seis meses. Si bien esto proporciona el mínimo de información, los prestamistas prefieren ver un mínimo de tres o cuatro cuentas de crédito que se remontan al menos 12 meses. Esto es especialmente cierto para los bancos que ofrecen grandes líneas de crédito e hipotecas.
El método estándar para calcular un puntaje FICO involucra una serie de factores ponderados:
35% de puntualidad
Proporción del 30% de la deuda utilizada para el crédito total disponible
15% de duración del historial de pagos
Proporción del 10% de la cuota a la deuda revolvente
10% de crédito solicitado actualmente, número de verificaciones de crédito, etc.
Un puntaje FICO varía en una escala de aproximadamente 300 a 850. El puntaje promedio es de alrededor de 720; los puntajes superiores a 725 se consideran “buenos”, mientras que los puntajes inferiores a 600 se consideran “malos”. Las agencias de informes de crédito pueden informar un puntaje de crédito diferente para el mismo individuo, generalmente porque diferentes agencias de informes tienen acceso a diferentes partes del historial crediticio de un individuo; usan esta información para calcular el número en lugar de usar el puntaje de crédito real. En algunos casos, una agencia de informes también puede proporcionar una puntuación estimada a los consumidores en lugar de la puntuación real utilizada por los prestamistas.
Ciertos factores pueden tener un impacto especialmente grande en el puntaje. Las sentencias judiciales insatisfechas y los cobros impagos son especialmente perjudiciales. Las personas que eliminen dichos ítems de su historial crediticio deben ser conscientes de que pagar un cobro o una sentencia puede, en el corto plazo, disminuir su puntaje crediticio ya que hace que la actividad en la cuenta sea más reciente. Las personas con demasiadas cuentas de compañías de financiamiento al consumidor también pueden encontrar sus puntajes afectados negativamente, ya que tales cuentas son ampliamente vistas como trampas de deuda de las cuales los consumidores tienen dificultades para escapar.
En muchos países, incluidos los Estados Unidos y Canadá, las agencias de informes crediticios deben brindar a los consumidores acceso gratuito periódico a su historial crediticio y puntaje FICO.
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