El seguro de vida a t?rmino funciona de manera similar al seguro de autom?vil. Siempre y cuando pague el seguro, estar? cubierto en caso de p?rdida. Por lo general, si la persona asegurada nunca usa el seguro, lo que significa que esa persona no muere mientras est? vigente, el propietario de la p?liza no recibe nada. Una versi?n del seguro de vida temporal – prima de devoluci?n – funciona de manera diferente. Con el seguro de prima de devoluci?n, si la persona asegurada sobrevive la duraci?n de la p?liza, todas las primas se devuelven al propietario de la p?liza. El titular de la p?liza puede ser la persona asegurada u otra persona.
El seguro de prima de devoluci?n, mejor conocido como seguro de vida a t?rmino de devoluci?n de prima (ROP), generalmente costar? m?s que una p?liza de seguro de vida a t?rmino tradicional. La prima adicional, o costo anual, permite a la compa??a de seguros realizar inversiones adicionales. Las ganancias de la inversi?n se pueden utilizar para pagar las primas si una persona sobrevive a la p?liza de seguro.
Muchas p?lizas de seguro de vida a t?rmino ofrecen beneficios opcionales, llamados corredores, por un costo adicional. Estos usuarios pueden incluir pagos parciales de beneficios por fallecimiento para la atenci?n en un hogar de ancianos o atenci?n para enfermos terminales. Si el propietario del seguro agrega alguna cl?usula adicional a la p?liza, el costo adicional no se incluye en el monto del ROP.
Un desaf?o con el seguro de prima de devoluci?n es lo que sucede si se entrega la p?liza. Cuando se entrega una p?liza, el propietario la cancela antes del final del plazo. Los plazos generalmente duran de 10 a 30 a?os. Algunas pol?ticas permitir?n un retorno parcial de la prima. Otras pol?ticas no devolver?n ninguna prima si la pol?tica de devoluci?n de la prima se cancela antes del final del plazo.
A medida que la tecnolog?a y la atenci?n m?dica contin?an evolucionando, las personas pueden mantenerse m?s saludables y vivir m?s tiempo. Esto puede hacer que bajen las tasas de seguro de vida a t?rmino. Muchos propietarios de seguros que entregan p?lizas antiguas por p?lizas m?s nuevas pueden obtener tasas m?s bajas y ahorrar dinero si gozan de buena salud. Una devoluci?n del propietario del seguro a t?rmino premium enfrenta el desaf?o de no recuperar el costo adicional del beneficio de ROP cuando se intercambia la p?liza.
Otra versi?n menos popular del seguro de prima de devoluci?n agrega la prima pagada al pago del beneficio por fallecimiento. Cuando el asegurado muere, el beneficiario recibe el monto de beneficio por fallecimiento establecido por la p?liza, m?s las primas que se pagaron. Por lo general, solo las primas pagadas dentro de un cierto per?odo de tiempo, como los primeros 10 a?os, se agregan al beneficio por muerte. Esto tambi?n se conoce como un aumento en el seguro de beneficios por muerte. Con este tipo de seguro de vida a t?rmino, no se proporciona ning?n beneficio si la persona asegurada sobrevive a la p?liza.
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