Una tasa de intercambio, o tarifa de intercambio, es una tarifa por transacci?n evaluada cada vez que se produce una transacci?n de cr?dito, d?bito o ATM. En una transacci?n de cajero autom?tico, el banco que emiti? la tarjeta debe pagar la tarifa al comerciante o banco que posee el cajero autom?tico para ayudar a aliviar el costo de operaci?n de la m?quina. En una transacci?n de cr?dito o d?bito, el comerciante a quien se realiza la compra debe pagar la tarifa al banco que emiti? la tarjeta para cubrir los costos de convertir la transacci?n electr?nica en efectivo.
Hay tres partes principales preocupadas por las tasas de intercambio. El banco que posee, o representa al comerciante que posee, el cajero autom?tico o la m?quina de procesamiento de tarjetas de cr?dito se denomina «adquirente». El banco que emite la tarjeta es, por supuesto, el «emisor». El tercero es la «red».
Cuando se pasa una tarjeta en un cajero autom?tico o tarjeta de cr?dito, la transacci?n se ejecuta a trav?s de una red electr?nica. Las redes son importantes por dos razones: establecen la tasa de intercambio y son responsables de cobrar tarifas y distribuir el dinero de las tarifas a las partes correctas para cada transacci?n. Cada marca de tarjeta de cr?dito opera al menos una red electr?nica. Muchas de las principales marcas de tarjetas de cr?dito poseen varias redes que operan en diferentes partes del mundo y, a veces, en diferentes partes del mismo pa?s.
En las transacciones de d?bito y cr?dito, la tasa de intercambio se expresa como un porcentaje del monto total de la compra. Las transacciones en cajeros autom?ticos utilizan un sistema de tarifas fijo para cada tipo de transacci?n. Los cheques de saldo y las transferencias, por ejemplo, generalmente tienen una tarifa m?s baja que los retiros.
Las tasas de intercambio son cr?ticas tanto para los bancos que eligen una marca para sus tarjetas de cr?dito y d?bito como para los comerciantes que deciden qu? tarjetas aceptar en sus tiendas. Un banco generalmente querr? emitir tarjetas de cr?dito y d?bito marcadas por la compa??a que establece las tarifas m?s altas para ganar m?s dinero. Sin embargo, los comerciantes pueden decidir no aceptar marcas que cobran tarifas considerablemente m?s altas que otras marcas para ahorrar dinero.
La mayor?a de las tarjetas de d?bito pueden ejecutarse como d?bito o como cr?dito, pero la tasa de intercambio para las transacciones de cr?dito suele ser significativamente m?s alta que la tasa para las transacciones de d?bito. Es por eso que muchos comerciantes tienen m?quinas de tarjetas de cr?dito que incitan a los consumidores a elegir una transacci?n de d?bito. Es tambi?n la raz?n por la cual muchos bancos han comenzado a ofrecer programas de recompensas para los consumidores que eligen transacciones de cr?dito.
En teor?a, una tasa de intercambio es transparente para el cliente que usa la tarjeta. En realidad, sin embargo, estas tarifas a menudo afectan a los consumidores. Por ejemplo, los comerciantes pueden aumentar los precios generales, establecer una compra m?nima para las transacciones de cr?dito u optar por no aceptar ciertas tarjetas.
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