Un suscriptor de cr?dito es una persona empleada por un banco o compa??a financiera que tiene la responsabilidad final de aprobar o rechazar las solicitudes de cr?dito. Las decisiones preliminares para aprobar o rechazar un pr?stamo a menudo son tomadas por el oficial de cr?dito que acepta la solicitud o por un sistema automatizado de aprobaci?n de cr?dito, pero las decisiones generalmente no son definitivas hasta que el asegurador revisa la solicitud. Los aseguradores tienen que sopesar las posibles ganancias que una nueva cuenta de cr?dito podr?a generar contra el riesgo de que el prestatario pudiera incumplir el pr?stamo.
Por lo general, un suscriptor de cr?dito tiene experiencia en pr?stamos o finanzas, y algunos oficiales de cr?dito experimentados hacen la transici?n a los roles de suscripci?n de cr?dito. Los aseguradores tienen l?mites de aprobaci?n y solo pueden revisar las solicitudes de pr?stamos que corresponden a montos dentro de su autoridad crediticia. Un suscriptor de cr?dito con experiencia puede tomar decisiones sobre grandes pr?stamos en d?lares, pero los grandes pr?stamos comerciales normalmente son revisados ??por un equipo de suscriptores y ejecutivos en lugar de un solo individuo.
El proceso de suscripci?n normalmente comienza cuando el suscriptor de cr?dito solicita una copia del informe de cr?dito del solicitante y lo revisa para ver si el puntaje de cr?dito del solicitante cumple con el m?nimo requerido para calificar para un pr?stamo u otro producto de cr?dito. Los aseguradores pueden hacer excepciones a los requisitos m?nimos de cr?dito si un solicitante tiene circunstancias atenuantes. El asegurador tambi?n revisa toda la documentaci?n de respaldo relacionada con la situaci?n financiera del prestatario, como copias de declaraciones de impuestos y recibos de pago recientes. Al utilizar el informe de cr?dito y los documentos de verificaci?n de ingresos, el asegurador puede calcular el nivel de deuda a ingresos (DTI) del solicitante. Las compa??as financieras tienen l?mites DTI, y las personas con niveles de deuda excesivos no son elegibles para cr?dito adicional.
En las solicitudes de pr?stamos garantizadas por alg?n tipo de garant?a, el suscriptor de cr?dito debe determinar si la garant?a tiene un valor suficiente para garantizar el pr?stamo. Los tasadores externos son contratados para realizar evaluaciones de viviendas y propiedades comerciales, y el asegurador revisa el informe del tasador para asegurarse de que el monto del pr?stamo no exceda el valor de la propiedad. Los suscriptores tambi?n son responsables de garantizar que ning?n problema legal, como grav?menes no pagados, impida que el prestamista obtenga un pr?stamo contra la garant?a que el prestatario promete. Despu?s de revisar la informaci?n del prestatario y el informe de garant?a, el asegurador puede aprobar la solicitud, rechazarla o hacer una contraoferta de un pr?stamo por un monto menor.
Los oficiales de cr?dito y los solicitantes tienen derecho a apelar la decisi?n del suscriptor de cr?dito. Si se puede argumentar que la decisi?n debe ser revocada, el asegurador original debe solicitarle a un asegurador superior que revise la solicitud. En la mayor?a de los casos, la decisi?n del suscriptor principal sobre una apelaci?n es definitiva y no puede ser impugnada.