Un suscriptor de crédito es una persona empleada por un banco o compañía financiera que tiene la responsabilidad final de aprobar o rechazar las solicitudes de crédito. Las decisiones preliminares para aprobar o rechazar un préstamo a menudo son tomadas por el oficial de crédito que acepta la solicitud o por un sistema automatizado de aprobación de crédito, pero las decisiones generalmente no son definitivas hasta que el asegurador revisa la solicitud. Los aseguradores tienen que sopesar las posibles ganancias que una nueva cuenta de crédito podría generar contra el riesgo de que el prestatario pudiera incumplir el préstamo.
Por lo general, un suscriptor de crédito tiene experiencia en préstamos o finanzas, y algunos oficiales de crédito experimentados hacen la transición a los roles de suscripción de crédito. Los aseguradores tienen límites de aprobación y solo pueden revisar las solicitudes de préstamos que corresponden a montos dentro de su autoridad crediticia. Un suscriptor de crédito con experiencia puede tomar decisiones sobre grandes préstamos en dólares, pero los grandes préstamos comerciales normalmente son revisados por un equipo de suscriptores y ejecutivos en lugar de un solo individuo.
El proceso de suscripción normalmente comienza cuando el suscriptor de crédito solicita una copia del informe de crédito del solicitante y lo revisa para ver si el puntaje de crédito del solicitante cumple con el mínimo requerido para calificar para un préstamo u otro producto de crédito. Los aseguradores pueden hacer excepciones a los requisitos mínimos de crédito si un solicitante tiene circunstancias atenuantes. El asegurador también revisa toda la documentación de respaldo relacionada con la situación financiera del prestatario, como copias de declaraciones de impuestos y recibos de pago recientes. Al utilizar el informe de crédito y los documentos de verificación de ingresos, el asegurador puede calcular el nivel de deuda a ingresos (DTI) del solicitante. Las compañías financieras tienen límites DTI, y las personas con niveles de deuda excesivos no son elegibles para crédito adicional.
En las solicitudes de préstamos garantizadas por algún tipo de garantía, el suscriptor de crédito debe determinar si la garantía tiene un valor suficiente para garantizar el préstamo. Los tasadores externos son contratados para realizar evaluaciones de viviendas y propiedades comerciales, y el asegurador revisa el informe del tasador para asegurarse de que el monto del préstamo no exceda el valor de la propiedad. Los suscriptores también son responsables de garantizar que ningún problema legal, como gravámenes no pagados, impida que el prestamista obtenga un préstamo contra la garantía que el prestatario promete. Después de revisar la información del prestatario y el informe de garantía, el asegurador puede aprobar la solicitud, rechazarla o hacer una contraoferta de un préstamo por un monto menor.
Los oficiales de crédito y los solicitantes tienen derecho a apelar la decisión del suscriptor de crédito. Si se puede argumentar que la decisión debe ser revocada, el asegurador original debe solicitarle a un asegurador superior que revise la solicitud. En la mayoría de los casos, la decisión del suscriptor principal sobre una apelación es definitiva y no puede ser impugnada.