Une lettre de règlement de dette est souvent rédigée lorsqu’un débiteur éprouve des difficultés à payer une dette envers un prêteur. Il propose de régler la dette pour un montant inférieur au montant total dû. Il est généralement utilisé lorsque le montant de la dette accumule des intérêts mais n’est garanti par aucun bien, comme dans le cas des dettes de carte de crédit en cours.
Un débiteur peut rédiger lui-même une lettre de règlement de dettes, ou celle-ci peut être émise par une société de règlement de dettes ou un avocat spécialisé dans le règlement des dettes. Les prêteurs de prêts non garantis, tels que les sociétés de cartes de crédit, prêtent de l’argent en sachant que le prêt sera remboursé avec des intérêts pour compenser le prêteur pour avoir accepté de prêter de l’argent. Des taux d’intérêt plus élevés sont facturés pour ces prêts que pour les prêts garantis tels que les prêts hypothécaires, car le risque pour le prêteur est plus élevé.
Sans propriété que le prêteur peut prendre si le débiteur fait défaut, le prêteur risque de ne pas récupérer son argent. Un prêteur pourrait être disposé à envisager un plan de règlement de la dette tel qu’énoncé dans la lettre de règlement de la dette si le prêteur craint de pouvoir récupérer peu ou pas du capital et des intérêts qui lui sont dus. De nombreux prêteurs préfèrent récupérer une partie de l’argent qui leur est dû plutôt que de devoir annuler la totalité de la dette. L’offre de règlement de la dette pour un montant inférieur au montant total dû contenu dans la lettre de règlement de la dette déclenchera l’une des réponses du prêteur: un rejet, une contre-offre ou une acceptation.
Il est peu probable qu’un prêteur envisage même une lettre de règlement de dette à moins que le débiteur ne soit en retard dans ses paiements. En effet, la première priorité du prêteur est de récupérer son principal et les intérêts convenus. Dans ce cas, le prêteur rejettera l’offre de règlement de la dette. Il peut également rejeter l’offre si le prêteur sait que le débiteur doit recevoir une grosse somme d’argent, comme un héritage ou une décision de justice.
Si le prêteur fait une contre-offre, le débiteur doit déterminer s’il s’agit d’un plan qu’il est en mesure de suivre. Un plan qui remet le débiteur dans l’incapacité de payer n’est généralement pas utile. Souvent, une contre-offre est simplement une position de départ à partir de laquelle le prêteur négociera.
L’acceptation de l’offre de la lettre de règlement de la dette signifie que le débiteur sera obligé de s’en tenir au nouvel accord. La dette apparaîtra probablement comme « réglée en totalité » au lieu de « payée en totalité » sur le rapport de crédit du débiteur, ce qui peut nuire à la cote de crédit du débiteur. Il est cependant moins dommageable pour une cote de crédit que le défaut de remboursement total de la dette.