Une limite légale de prêt est le montant total qu’une institution financière peut engager envers un seul emprunteur. Cela comprend tous les types de services financiers, y compris les prêts non garantis, les hypothèques, les marges de crédit et un autre type de service financier. Les réglementations gouvernementales qui fournissent la base de calcul de cette limite légale de prêt varient quelque peu d’un pays à l’autre, mais la plupart des normes incluent la prise en compte à la fois de la situation financière générale de l’emprunteur et du prêteur afin d’identifier le montant réel de la limite.
Pour les prêteurs, la valeur nette globale de l’institution est très importante pour arriver à une limite légale précise de prêt. Cela comprend la prise en compte des actifs en main ainsi que de tout type de capitaux propres et d’investissements que l’institution bancaire détient actuellement. Les informations de ce type sont importantes, car elles servent à étayer la capacité du prêteur à honorer ses engagements envers ses clients, y compris ceux à qui l’institution accorde un prêt ou un crédit.
Le calcul d’une limite de prêt légal nécessite également d’évaluer la capacité de l’emprunteur à rembourser toute dette dans les conditions associées au contrat avec le prêteur. Ici, les normes de crédit utilisées par le prêteur pour évaluer les demandes entrent en jeu. S’il s’avère qu’un demandeur a trop de dettes existantes, des revenus insuffisants, des antécédents de crédit inégaux ou toute combinaison de ces trois éléments, il peut représenter un risque inacceptable pour le prêteur. Ce même demandeur peut être admissible à un prêt ou à une hypothèque d’un montant inférieur, car le chiffre inférieur se traduirait par un risque moindre pour le prêteur et des versements échelonnés qui seraient à la portée de l’emprunteur.
Dans la plupart des pays, les réglementations associées à la détermination d’une limite légale de prêt sont créées et appliquées au niveau national. Cela permet d’assurer la cohérence entre les prêteurs du même type, tout en protégeant les intérêts financiers des prêteurs ainsi que des particuliers et des entreprises qui recherchent des prêts et d’autres types de transactions financières. Par exemple, la réglementation qui régit ce processus aux États-Unis est définie dans la loi sur les institutions financières de 1989. Dans le cadre de la fonction de cette réglementation et d’autres, les dispositions fixent des pourcentages maximums de prêts pour chaque type d’institution.
Il est important de noter que le pourcentage varie d’une institution à l’autre; la limite appliquée à une association d’épargne et de crédit est différente de celle d’une banque, ou de celle d’une société holding. Tant que les termes du prêt restent dans ces montants maximaux autorisés, la transaction est considérée comme légale et contraignante, et est exempte de tout sentiment d’être classée comme un prêt illégal.