Deux choses se produisent généralement lorsque vous dépassez votre limite de crédit. Premièrement, vous ne pourrez pas utiliser ce compte de crédit particulier jusqu’à ce que le solde impayé soit ramené en dessous de la limite de crédit, soit en remboursant le solde, soit en augmentant la limite de crédit. Deuxièmement, votre compte de crédit sera facturé des frais de dépassement de limite de crédit. Il existe deux autres possibilités, en fonction de votre émetteur de crédit et du contrat de crédit. Il est fort probable que votre taux d’intérêt augmente, parfois considérablement, et que votre émetteur de crédit signale votre transgression à une ou plusieurs des sociétés d’évaluation du crédit, bien que cela ne se produise pas tout le temps.
Traditionnellement, lorsque les consommateurs ouvrent un compte de crédit auprès d’une entreprise, qu’il s’agisse d’une carte de crédit ou d’un compte valable uniquement dans un magasin ou une chaîne de magasins en particulier, l’émetteur de crédit plafonne le montant du crédit qui sera accordé. C’est ce qu’on appelle la limite de crédit. Historiquement, chaque fois qu’un consommateur de crédit utilisait un compte de crédit pour effectuer un achat, le vendeur contactait l’émetteur de crédit et demandait l’approbation, qui était accordée si le compte était en règle et que l’achat ne faisait pas dépasser le solde impayé de la limite de crédit. . Si l’achat entraîne un dépassement du solde de la limite de crédit, l’approbation sera refusée. La seule façon pour un compte de dépasser la limite de crédit était si le service mensuel et les frais d’intérêt, lorsqu’ils étaient ajoutés à un solde impayé, poussaient le solde du compte au-dessus de la limite de crédit avant la réception du paiement mensuel.
Cependant, la pratique a progressivement changé pour approuver les achats à crédit tant que le compte était en règle et que le solde avant le prélèvement était inférieur à la limite de crédit, quel que soit le solde après le prélèvement. Cet ajustement à la pratique standard était une commodité pour les consommateurs de crédit et une aubaine pour les émetteurs de crédit : chaque approbation de ce type générait des frais de dépassement de limite de crédit. Les émetteurs de crédit et certains consommateurs ont soutenu cette pratique en raison de l’accommodement des consommateurs ; les défenseurs des consommateurs s’y sont opposés en raison des coûts supplémentaires imposés aux consommateurs sans les avertir au préalable que l’approbation déclencherait des frais de dépassement de limite de crédit. Les comptes de crédit des consommateurs peuvent également dépasser la limite de crédit lorsque l’émetteur de crédit réduit la limite de crédit à un niveau inférieur au solde impayé, un événement rare mais pas inédit.
Les émetteurs de crédit ne signalent généralement pas les dépassements de limite aux agences d’évaluation du crédit, mais ils signalent le solde impayé et la limite de crédit actuelle, ce qui permet à un émetteur de crédit potentiel de voir facilement que le consommateur a dépassé la limite de crédit. . Une autre chose qu’ils feront est d’augmenter le taux d’intérêt, souvent par des montants considérables pouvant atteindre le double du taux d’intérêt initial. Il s’agit d’un autre élément qui apparaîtra sur le rapport de crédit d’un consommateur et pourrait inciter d’autres émetteurs de crédit à prendre eux-mêmes des mesures défavorables. De nombreux accords de crédit comprennent des dispositions permettant à l’émetteur de crédit d’augmenter les taux d’intérêt si un autre émetteur de crédit prend des mesures punitives.
Il existe deux façons d’éviter des frais si vous dépassez la limite de crédit. La première consiste à effectuer un paiement directement à l’émetteur le jour où la limite est dépassée, car les soldes ne sont revus qu’en fin d’activité. La seconde est de contacter l’émetteur de crédit et de demander une augmentation de la limite de crédit. Plus un client est solvable, meilleures sont les chances que cette demande soit acceptée.
Les consommateurs sont bien avisés de surveiller leur utilisation du crédit. En règle générale, les cotes de crédit commencent à baisser une fois que plus d’un tiers du crédit disponible d’un consommateur est effectivement utilisé. Il est donc déconseillé aux consommateurs de laisser leurs soldes créditeurs s’approcher même de leur limite de crédit.