Une automobile est déclarée perte totale par la compagnie d’assurance lorsque le coût de sa réparation après un accident ou un autre événement couvert dépasse la valeur de rachat réelle de la voiture (ACV), ou lorsqu’il ne serait pas sécuritaire de conduire même une fois les réparations terminées. La perte totale, ou totalisée, les véhicules sont vendus pour être récupérés, et la compagnie d’assurance paie l’ACV de la voiture au propriétaire, au titulaire du privilège ou à une combinaison des deux. Les assurés dont les voitures sont totalisées peuvent négocier avec la compagnie d’assurance pour l’ACV, mais sont en deuxième ligne derrière les titulaires de privilèges pour le paiement. Bien qu’il s’agisse généralement d’une caractérisation du contrôle technique de la voiture, déclarer une voiture perte totale est en réalité plus une déclaration économique qu’un diagnostic mécanique.
Lorsqu’une compagnie d’assurance exerce son droit de déclarer une voiture totalisée, elle protège simplement son propre intérêt économique. Du point de vue de la compagnie d’assurance, payer pour réparer une voiture plus que sa valeur est injustifié pour des raisons économiques. En fait, dans certains cas, les compagnies d’assurance utiliseront l’ACV des coûts de récupération moins raisonnables de la voiture comme plafond des coûts de réparation. Par exemple, si l’ACV de la voiture est de 8,500 400 $ US (USD) et que la valeur de récupération raisonnable est de 8,100 $ US, la voiture sera déclarée perte totale si les coûts de réparation estimés dépassent XNUMX XNUMX $ US.
Après avoir déclaré une voiture perte totale, la compagnie d’assurance estimera l’ACV et fera une offre au preneur d’assurance, qui peut l’accepter ou négocier une valeur différente. Il est généralement recommandé aux assurés de négocier l’ACV sur une voiture totalisée, car en règle générale, les compagnies d’assurance feront une offre initiale conservatrice. Si l’assuré peut prouver que l’ACV est plus élevé, sur la base des ventes réelles dans la région et des fourchettes de prix du guide, il devrait être en mesure de réaliser une deuxième offre nettement meilleure.
Une fois que la compagnie d’assurance et le preneur d’assurance sont parvenus à un accord sur l’ACV, la compagnie d’assurance le verse, déduction faite de la franchise du preneur d’assurance. Les détenteurs de privilèges inscrits sur le titre de la voiture sont payés en premier, à concurrence de la dette impayée. L’argent restant est versé au preneur d’assurance. Si l’ACV est insuffisante pour satisfaire la réclamation du titulaire du privilège – la dette totale en cours qui est garantie par la voiture – alors le titulaire de la police est responsable de payer le solde. La compagnie d’assurance alertera le service automobile de l’État approprié, déclenchant la création d’un nouveau titre de propriété appelé titre de récupération, qui alertera les acheteurs potentiels que la voiture a été déclarée perte totale.
La voiture elle-même est généralement vendue à une cour de récupération, qui essaiera de récupérer son coût en vendant les pièces de travail des voitures totalisées. La plupart des voitures totalisées ont des pièces de moteur réparables, telles que les moteurs eux-mêmes, les alternateurs et les transmissions. De plus, si les pneus sont en bon état, ils seront enlevés et vendus à un distributeur de pneus usagés. Des articles tels que des radios et des systèmes de positionnement global (GPS) sont également retirés et mis en vente, et même des parties de carrosserie intactes telles que des pare-chocs, des ailes et des pare-brise peuvent être retirés et vendus. Si toutes les pièces réparables retirées du total de la voiture se vendent, le chantier de récupération recevra bien plus que les frais de récupération qu’il a payés pour la voiture ; tout ce qui n’est pas vendu est broyé et vendu à la ferraille.