Ci sono una serie di idee sbagliate su come viene determinato un punteggio di credito, inclusa l’idea che il punteggio di una persona scenda automaticamente quando viene richiesto un rapporto di credito. La verità è che un punteggio di credito è determinato dalle singole agenzie di credito solo dopo aver considerato una lunga lista di fattori, come la cronologia dei pagamenti e il numero di conti aperti. Il numero di richieste per un rapporto di credito, noto anche come “richieste”, costituisce solo il 10% dei criteri per un adeguamento del punteggio di credito. Alcuni esperti di credito affermano che i punteggi di credito possono scendere fino a cinque punti quando viene ordinato un rapporto, ma altri dicono che questo è più un mito che una realtà.
Esistono due diversi tipi di richieste di informazioni sul credito, denominate “soft” o “hard” nel mondo del credito. Un’indagine soft credit si verifica ogni volta che un consumatore richiede la propria relazione sulla carta di credito da un ufficio o quando è richiesto da un creditore corrente che indaga su una controversia. Questo tipo di richiesta di credito non dovrebbe avere alcun effetto sul punteggio di credito di un consumatore, poiché è stata effettuata su richiesta del consumatore stesso o di un creditore accertato.
Un’indagine difficile, tuttavia, può abbassare il punteggio di credito di un consumatore in determinate condizioni. Un’indagine difficile si verifica quando viene richiesta una relazione di credito da un prestatore che considera un nuovo prestito o da altre parti che possono avere giudizi o privilegi nei confronti del consumatore. Quando è richiesto da un tribunale o dall’IRS, ad esempio, un potenziale prestatore può essere più riluttante a offrire il miglior tasso di interesse o l’importo massimo del prestito. Le agenzie di credito capiscono che una serie di richieste complesse relative a richieste di prestito abitativo o automobilistico non sono insolite, quindi quando un rapporto di credito viene richiesto da più di una società di prestito per lo stesso scopo entro pochi giorni l’uno dall’altro, spesso viene conteggiato come una dura inchiesta sul rapporto di credito.
Ogni volta che arriva per posta un invito per una carta di credito non richiesta, c’è sempre la possibilità che il mittente abbia fatto una richiesta sullo stato di credito del consumatore. Fortunatamente, quando un rapporto di credito è richiesto da un interesse esterno senza il consenso del consumatore, l’indagine di solito non viene conteggiata nel punteggio di credito del consumatore. Le richieste dovrebbero rimanere sul rapporto di credito al consumo per un massimo di due anni, sebbene molti istituti di credito siano principalmente interessati al numero di richieste effettuate negli ultimi sei mesi. Richiedere troppe carte di credito o conti di negozi in un breve periodo di tempo può far sembrare un consumatore disperato agli occhi dei finanziatori, soprattutto se molte di queste richieste sono state respinte.
In breve, quando eseguita dal consumatore stesso o in risposta a una situazione esistente con un creditore, una relazione di credito richiesta dovrebbe avere poco o nessun effetto sul punteggio di credito. Se ci sono troppe richieste in un breve lasso di tempo, l’ufficio di credito potrebbe considerarlo negativo e abbassare il punteggio di credito del consumatore di diversi punti. Questo aggiustamento può avere scarso effetto sulla capacità del consumatore di ottenere un prestito o aprire un nuovo conto, ma se il punteggio aggiustato scende al di sotto di 600, il risultato potrebbe essere tassi di interesse più alti o una linea di credito più bassa.
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