Uma taxa de originação refere-se ao custo associado ao estabelecimento de uma conta em um banqueiro, corretor ou firma de crédito. Também chamadas de taxa de ativação, as taxas de originação são comuns quando um empréstimo é emitido. Por exemplo, se um indivíduo contrai um empréstimo pessoal ou uma hipoteca, ele ou ela pode pagar uma taxa de originação.
O custo da taxa de originação varia dependendo da situação. Normalmente, é uma taxa definida pelo banco. Geralmente, é o custo do preenchimento do formulário para iniciar o processo de solicitação do empréstimo.
A taxa de originação, mais comumente, é baseada em uma porcentagem do valor total do empréstimo. Isso significa que quanto mais mutuários individuais, maior será a taxa de originação. A porcentagem tomada varia de acordo com o credor e o tipo de empréstimo, mas uma taxa de 5% a 2% é comum.
As taxas de originação também podem ser chamadas de pontos. Cada 1 por cento cobrado é chamado de “ponto” em um empréstimo. Em algumas estruturas de empréstimo, os indivíduos podem pagar mais pontos para obter uma taxa de juros mais baixa.
Não existe necessariamente uma taxa de originação para todos os tipos de empréstimos. Essa taxa é muito comum em empréstimos hipotecários. A taxa de originação e ativação para empréstimos hipotecários geralmente é incluída nos “custos de fechamento” de uma hipoteca. Essas taxas também são comuns com empréstimos comerciais e geralmente devem ser divulgadas aos possíveis mutuários dentro de três horas após a solicitação do empréstimo.
Os bancos ou outros credores geralmente tornam claro o custo de originar o empréstimo quando um indivíduo expressa interesse em solicitar um empréstimo. Nos casos em que um indivíduo procura empréstimos, o custo de originação do empréstimo é incluído quando o banco emite uma estimativa de boa fé quanto ao custo projetado, taxas e juros cobrados no empréstimo. O custo de originação estará localizado na parte superior desses documentos de estimativa de boa fé, para que o mutuário possa ter uma compreensão real de quanto custará seu empréstimo.
Às vezes, o mutuário pode negociar com o credor para que ele renuncie ou elimine a taxa de originação associada a um empréstimo. Em outros casos, o mutuário irá “incluir” a taxa de originação no custo do empréstimo. Por exemplo, isso significa que o mutuário tomaria emprestado 1% a mais no caso de um custo de originação de 1%, com esse 1% destinado ao pagamento das taxas de empréstimo.