O termo “pagamento” tem alguns significados relacionados no mundo financeiro, todos eles vinculados ao negócio de empréstimos e, especialmente, a hipotecas. No mundo das finanças, as pessoas podem se referir ao fator de pagamento, que é uma forma de relatar o desempenho de títulos hipotecários. Para o indivíduo, a ideia de pagar algo mais provavelmente se refere a pagamentos mensais padrão ou pagamentos mensais maiores que ajudam a quitar um empréstimo e, se o pagamento for maior, ele pode pagar o principal mais cedo.
Os títulos hipotecários são semelhantes aos títulos e são investimentos em um grupo de hipotecas. O governo ou agências relacionadas geralmente as emitem e as pessoas são reembolsadas por seus investimentos, à medida que os indivíduos proprietários das hipotecas pagam seus empréstimos. Algumas das agências que emitem títulos hipotecários também devem fornecer relatórios mensais aos proprietários de títulos, que podem incluir algo chamado fator de pagamento.
Um fator de amortização é uma contabilização do dinheiro recebido pelos detentores de hipotecas que relaciona os valores principais ainda devidos sobre os empréstimos. Todos os pagamentos ao principal passam por uma fórmula complexa, que então demonstra quanto dinheiro ainda é devido. Quando o mercado está bom e os detentores de hipotecas estão fazendo seus pagamentos regularmente, esse “fator” deve mostrar uma quantidade decrescente de dinheiro devido mensalmente, embora a emissão de novas hipotecas possa mudar isso.
A cada mês que o titular da hipoteca faz pagamentos, o empréstimo é recalculado. O valor total devido pode mudar, a menos que o titular da hipoteca esteja apenas fazendo pagamentos de juros e, em circunstâncias ideais, cada pagamento mensal pague parte da hipoteca. Os mutuários que examinam as declarações mensais da hipoteca devem ver um saldo decrescente.
Muitos consultores financeiros recomendam que o saldo diminuirá mais rapidamente se as pessoas apertarem o cinto, sempre que possível, e aumentar o valor do pagamento. Em vez de simplesmente se ater ao pagamento mínimo, fazer pagamentos maiores ao principal do empréstimo pode ser de grande utilidade para encerrar uma obrigação de pagamento mais cedo. As pessoas também pagarão menos juros em geral.
Isso pode ser especialmente importante se o empréstimo estiver invertido, o que significa que o valor do empréstimo é maior do que o nível avaliado da casa. Orçar um pagamento maior a cada mês pode significar manter o patrimônio da casa, em vez de simplesmente segurar um empréstimo que não seria pago com a venda da casa. Nem sempre é possível que as pessoas gerenciem pagamentos muito mais altos a cada mês. Alguns consultores financeiros recomendam ser criativos e aumentar os pagamentos em pequenas quantias ou fazer um pagamento anual, especialmente se as pessoas obtiverem reembolso de impostos ao manter hipotecas.
Em última análise, o pagamento pode ser um termo útil para entender por investidores e proprietários privados ou detentores de hipotecas. Ambos os grupos ficam mais satisfeitos quando as declarações sobre empréstimos refletem que os valores de amortização estão reduzindo o tamanho dos empréstimos.