Nos Estados Unidos, grupos de alto risco são grupos de segurados que são determinados atuarialmente como tendo um risco maior do que todos os segurados em relação ao risco segurado. Grupos de segurados de alto risco de segurados de automóveis, por exemplo, consistem em motoristas com registros de direção ruins, indicando que eles correm maior risco de sofrer um acidente de carro do que segurados com bons registros de direção. Os indivíduos de alto risco, em muitos casos, normalmente não teriam o direito de adquirir o seguro envolvido; esses pools são estabelecidos para dar a eles a oportunidade de realizar o seguro, apesar do risco. A seguradora identifica esses segurados e os “agrupa” para fins atuariais.
Existem pools de alto risco em muitas categorias de seguros diferentes. Na maioria dos casos, os próprios segurados pagam um prêmio mais alto para ter o seguro; parte da razão para o estabelecimento desses pools é para proteger os outros segurados – aqueles de risco “normal” – dos riscos mais elevados. Aqueles que trabalham na aplicação da lei e no combate a incêndios, por exemplo, são reconhecidos como tendo ocupações de alto risco e, quando adquirem seguro de vida, geralmente são colocados em um grupo de alto risco estabelecido para aqueles com ocupações perigosas. Situações semelhantes existem para pessoas com hobbies perigosos, como paraquedismo, mergulho e corridas de motocicleta.
Grupos de alto risco para seguro de automóveis – chamados de grupos de “risco atribuído” em alguns estados – são encontrados na maioria dos estados para que os motoristas com registros insatisfatórios possam obter seguro. Alguns estados determinam que todas as seguradoras que operam no estado aceitem alguns drivers do pool de alto risco, com prêmios de alto risco, para distribuir o risco. Os motoristas recém-licenciados, sem registro de direção, geralmente são incluídos nos grupos de risco atribuído durante o primeiro ou dois anos de suas carreiras como motorista, após o qual eles podem adquirir uma cobertura adequada com seus registros de condução.
Grupos de alto risco de segurados de seguro saúde há muito são uma característica do mercado de seguro saúde americano, mas atraíram nova atenção com o debate sobre a reforma do sistema de saúde nos Estados Unidos, que culminou em 2010. A legislação de reforma do sistema de saúde promulgada naquele ano proibiu as seguradoras de saúde, a partir de 2014, de negar cobertura a potenciais segurados adultos com base em condições pré-existentes. Entre a promulgação do projeto de lei e aquela época, aqueles que tiveram a cobertura negada por esse motivo foram autorizados a participar de grupos de alto risco subsidiados pelo governo federal estabelecidos em cada estado.
Os pools de alto risco no seguro saúde são controversos. Seus proponentes afirmam que, ao segregar os indivíduos de alto risco, os prêmios são reduzidos para os demais segurados de “risco normal”. Os oponentes apontam que o objetivo do seguro é distribuir o risco, não agregá-lo, e que a segregação de alguns segurados em grupos de alto risco aumenta drasticamente seus prêmios, ao mesmo tempo que cria um grupo com muito mais probabilidade de precisar de cuidados.