Il tasso di interesse e il TAEG (tasso annuo effettivo globale) sono due modi per valutare e confrontare i prestiti. Il concetto di tasso di interesse è abbastanza facile da capire. Questo è semplicemente l’importo degli interessi addebitati all’anno sul prestito. Quindi un tasso di interesse del 5% significa semplicemente che ogni anno un mutuatario pagherà il 5% di interesse. L’APR è un po’ più complesso e si riferisce agli interessi più le commissioni anticipate addebitate al prestito, oltre a cose come la protezione ipotecaria, che sono tabulate nel prestito per tutta la durata di esso. Alcune persone chiamano questo tasso percentuale effettivo perché riflette alcune delle commissioni comuni associate all’ottenimento di un prestito, ma la questione è un po’ più complicata.
Quando si valutano il tasso di interesse e il TAEG, a molte persone viene detto di considerare il TAEG come il modo migliore per confrontare i prestiti. Questo può avere senso in alcuni casi perché due diversi tassi di APR con un tasso di interesse identico possono dire molto sulle commissioni associate ai prestiti. D’altra parte, gli esperti finanziari si affrettano a osservare che la maggior parte delle persone che ottengono prestiti non sempre prevede di mantenerli per sempre. Poiché il TAEG distribuisce le commissioni addebitate per tutta la durata del prestito, potrebbe non rappresentare accuratamente il tipo di commissioni che il prestatore ha di tasca propria se cambia prestiti. Le commissioni iniziali non tendono a scomparire se una persona passa a un nuovo prestito e potrebbero essere rimosse dal capitale totale o un nuovo prestito dovrebbe pagare quelle commissioni.
La durata del prestito ha effetti variabili sul tasso di interesse e sul TAEG. Il tasso di interesse, a condizione che sia fisso, non cambia. Rimane lo stesso sia che il prestito sia per 20 o 40 anni. APR cambia. È più facile nascondere le commissioni nei prestiti più lunghi in modo che il TAEG non sembri molto più alto del tasso di interesse. Ancora una volta va notato che le commissioni incluse nel TAEG sono considerate pagate in anticipo, quindi quello che può sembrare un buon affare su un mutuo di lunga durata, deve essere considerato con maggiore attenzione. Un confronto effettivo delle commissioni iniziali può essere più utile di un confronto tra tasso di interesse e TAEG.
È anche importante notare che APR non riflette tutte le commissioni addebitate. Non riflette gli addebiti per ritardi di pagamento ed è fondamentale scoprire quali commissioni un istituto di credito ha il diritto di escludere dal calcolo del TAEG. Tuttavia, anche se questo calcolo è imperfetto, è generalmente una base migliore per il confronto rispetto ai soli tassi di interesse. Tale confronto dovrebbe essere seguito da un ulteriore esame prima di determinare l’offerta di prestito più interessante.
Smart Asset.