Un acquirente privato è un investitore che non è affiliato con un’agenzia governativa o un’entità sponsorizzata pubblicamente. Il termine “acquirente privato” è più comunemente usato per descrivere individui o società finanziarie che acquistano mutui residenziali o commerciali. Gli investitori usano il termine per differenziare questi investitori dalle imprese sponsorizzate dal governo che acquistano un gran numero di prestiti al consumo.
Per incoraggiare i prestatori a finanziare prestiti residenziali e al consumo, le agenzie governative nazionali o regionali spesso concordano di assicurare o acquistare prestiti da banche e altre società finanziarie. In genere, le imprese sponsorizzate dal governo acquistano o assicurano solo prestiti che soddisfano determinati criteri in termini di importo del prestito e solvibilità del mutuatario. I prestiti che non soddisfano le linee guida del governo sono spesso venduti ad acquirenti privati poiché normalmente ci sono poche limitazioni sui tipi di prestiti che le istituzioni finanziarie possono vendere a questi investitori.
Come un’agenzia sostenuta dal governo, un acquirente privato deve accontentarsi del rischio che il mutuatario possa essere inadempiente sul debito. Se ciò si verifica, l’acquirente può avere il diritto di intraprendere un’azione legale contro il mutuatario, ma in molti casi i proprietari privati di prestiti insolventi finiscono per non avere nulla. Dati i rischi connessi, gli acquirenti privati in genere acquistano solo prestiti sui quali i mutuatari pagano tassi di interesse superiori alla media. I pagamenti del prestito del mutuatario producono un reddito mensile ricorrente per l’acquirente privato.
Mentre alcuni acquirenti privati acquistano prestiti direttamente da banche e altri istituti di credito, in molti casi un acquirente privato non ha alcun contatto diretto con il prestatore originario. Le società di investimento spesso acquistano migliaia di mutui dalle banche e poi impacchettano questi prestiti in fondi comuni di investimento. Queste imprese vendono quote di fondi comuni di investimento ad acquirenti privati. Pertanto, ogni acquirente ha una quota di proprietà in un gran numero di prestiti piuttosto che la proprietà totale di un particolare prestito.
Oltre ai prestiti che coinvolgono i principali istituti di credito commerciali, molti mutui comportano accordi di finanziamento che sono stati concordati tra privati. Le persone che hanno punteggi di credito scadenti spesso si rivolgono ad amici, parenti o conoscenti d’affari per i prestiti. In alcuni casi, questi contratti di prestito includono clausole che consentono al creditore di vendere il debito a un’altra parte. A differenza dei prestiti emessi dalle banche commerciali, questi mutui emessi da privati non vengono venduti sui mercati azionari. Un acquirente privato, invece, acquista il mutuo rimborsando al creditore il saldo dovuto e depositando presso il tribunale regionale un avviso di passaggio di proprietà.
Indipendentemente dal fatto che un prestito venga acquistato da un soggetto pubblico o privato, il mutuatario e l’investitore sono vincolati dai termini del contratto di prestito. Ciò significa che un acquirente privato non può richiedere il rimborso completo del prestito prima della data di scadenza del prestito, a meno che il contratto di prestito non contenga una clausola che consenta al prestatore di richiedere il prestito. Nella maggior parte dei casi, esistono leggi severe che regolano il modo in cui i prestiti vengono acquistati e venduti e i mutuatari sono normalmente informati quando il debito cambia di mano.
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