Molte persone che affittano unità abitative o altri alloggi presumono erroneamente che la polizza assicurativa del proprietario copra la perdita di proprietà personali dopo un evento devastante (incendio, alluvione, effrazioni, ecc.). La realtà è che gli affittuari non sono automaticamente protetti: il proprietario verrà rimborsato solo per la struttura stessa, non per gli effetti personali degli affittuari. Questo è il motivo per cui gli affittuari sono fortemente incoraggiati ad acquistare una polizza protettiva chiamata assicurazione affittuari.
L’assicurazione degli affittuari è una polizza assicurativa a basso costo che copre quasi tutti i beni personali all’interno di un appartamento e la responsabilità per le spese mediche o legali se un visitatore viene ferito. Una tipica polizza assicurativa può costare da $ 150 a $ 300 USD all’anno in premi, ma copre fino a $ 35,000 USD in perdite di proprietà e $ 100,000 in richieste di risarcimento contro l’affittuario. Le compagnie di assicurazione possono e spesso rifiutano le domande per questo tipo di assicurazione sulla base di situazioni abitative di gruppo o di una copertura duplicata da parte dei genitori di un affittuario. Gli studenti universitari che cercano un’assicurazione per l’alloggio fuori dal campus possono avere difficoltà a ottenerla e quelli che si trovano nei dormitori possono essere respinti a priori a causa dell’aumento del rischio di scherzi e furti.
I candidati ideali per l’assicurazione degli affittuari sono le giovani coppie sposate e quelle con pochi oggetti di grande valore da assicurare. Gli agenti assicurativi suggeriscono fortemente che gli affittuari aggiungano cavalieri speciali (protezione assicurativa aggiuntiva) per articoli di valore superiore a $ 5000 USD. Gli oggetti che possono essere riposti all’interno o all’esterno di un appartamento, come biciclette o computer portatili, possono spesso essere coperti da questo tipo di assicurazione, ma i veicoli personali generalmente non sono protetti.
Una cosa importante da tenere a mente sulla perdita della copertura della proprietà è la politica di pagamento. Le richieste di risarcimento delle polizze assicurative dei noleggiatori possono essere pagate come “valore in contanti effettivo” (ACV) o “costo di sostituzione”. Una polizza che paga l’effettivo valore in contanti di un articolo danneggiato o rubato di solito ha pagamenti mensili inferiori, ma il pagamento si baserà sul prezzo originale dell’articolo. Ad esempio, un impianto stereo acquistato per $ 800 USD otto anni fa non varrà $ 800 oggi, a causa del deprezzamento. Una polizza ACV pagherà al titolare solo il valore originale di $ 800, che può essere o non essere sufficiente per sostituire l’unità.
Per coloro che hanno un’assicurazione per gli affittuari con un piano di pagamento del “costo di sostituzione”, la compagnia assicurativa pagherà per un impianto stereo equivalente ai prezzi attuali. I premi per una tale polizza sono più alti, ma gli affittuari con attrezzature e gioielli di valore possono trovare che i termini di pagamento valgono la spesa.
Molti affittuari scoprono che la copertura di responsabilità fornita dall’assicurazione degli affittuari è ancora più preziosa. I proprietari sono generalmente responsabili di incidenti e condizioni pericolose sulla proprietà pubblica, ma questa protezione termina proprio sui marciapiedi o sulle porte degli affittuari. Se un visitatore scivola e cade sul pavimento di un affittuario e poi decide di citare in giudizio per danni, l’assicurazione dovrebbe coprire le spese mediche. Potrebbe trattarsi solo di uno scambio di informazioni tra compagnie di assicurazione, non di un vero e proprio procedimento di diritto civile.
Un altro importante vantaggio dell’assicurazione degli affittuari è spesso chiamato “spese aggiuntive per l’alloggio”. Se un impianto idraulico difettoso o un tetto danneggiato rende un appartamento temporaneamente inabitabile, chi ha un’assicurazione sull’affitto può trasferirsi in un alloggio alternativo mentre vengono effettuate le riparazioni. La compagnia di assicurazione di solito pagherà l’affitto per un determinato periodo di tempo, possibilmente fino a 12 mesi. L’importo effettivo dell’assistenza per l’affitto è calcolato come percentuale della copertura totale, quindi gli affittuari di appartamenti e condomini più costosi dovrebbero considerare di chiedere un importo maggiore di copertura assicurativa.