Le « Stoozing » consiste à emprunter de l’argent à un taux d’intérêt de 0 % et à l’investir pour gagner de l’argent. Généralement utilisé en conjonction avec les offres de lancement de cartes de crédit, le stoozing et ses variantes sont utilisés pour gagner des sommes d’argent relativement faibles. Les changements dans les pratiques bancaires et dans les réglementations gouvernementales qui contrôlent la banque et le crédit ont rendu plus difficile et moins rentable de « faire un stooz ».
Dans la dernière partie du XXe siècle, le secteur bancaire américain a été en grande partie déréglementé et la concurrence pour les entreprises s’est intensifiée. De nombreuses banques ont commencé à offrir des incitations spéciales pour inciter les consommateurs à demander leurs cartes de crédit. L’une des plus populaires était une période d’introduction, généralement entre trois et 20 mois, pendant laquelle aucun intérêt ne serait facturé sur les achats et les transferts de solde à partir d’autres comptes de crédit. Stoozers demanderait ces cartes, puis facturerait une avance de fonds sur la nouvelle carte, déposant l’argent sur un compte d’épargne à intérêt élevé ou un certificat de dépôt à court terme (CD). À la fin de la période, l’argent serait retiré et le principal remboursé sur le compte de carte de crédit, laissant le stoozer avec un petit bénéfice.
La plupart des consommateurs qui ont ouvert ces nouveaux comptes ont profité modérément des offres de lancement, transférant les soldes existants de comptes à taux élevé et bénéficiant pendant les quelques mois de l’incitatif. Certains consommateurs, cependant, ont vu le potentiel. Parmi ces consommateurs, on dit qu’il y a un homme au Royaume-Uni du nom de Stooz, pour qui le cabinet est nommé. Les histoires apocryphes abondent de personnes qui ont gagné des milliers de dollars.
Stoozing demande une certaine discipline. Pendant la période d’intérêt de 0%, par exemple, même si le taux d’intérêt facturé est de 0%, les paiements sont dus sur le compte chaque mois. Un seul paiement en retard manquant entraînera des frais de retard et des pénalités qui pourraient l’emporter sur le profit escompté; les retards de paiement peuvent également annuler complètement l’incitatif d’intérêt de 0%. Les stoozers doivent également sélectionner des placements absolument sûrs, comme des comptes d’épargne, sinon ils peuvent ne pas avoir le capital pour rembourser l’émetteur de crédit à la fin de la période d’intérêt de 0%.
Les bénéfices réalisés par les stoozers peuvent être modestes, mais certains émetteurs de cartes de crédit ont pris des mesures qui ont eu pour effet de décourager le stoozing. Par exemple, la plupart des transferts de solde et des avances de fonds peuvent encore porter des taux d’intérêt de 0% pendant les périodes de lancement, mais généreront des frais, généralement 2% du montant total transféré ou facturé. Lorsque les taux d’intérêt sur les comptes d’épargne et les CD à court terme sont bas, cela suffit généralement pour éliminer la possibilité de stoozing.
Une pratique liée au stoozing est la tarification des taux, qui consiste à demander une carte de crédit offrant un taux d’intérêt de lancement bas et à transférer les soldes des cartes existantes à taux plus élevé. La tarification des taux n’offre généralement pas la possibilité de réaliser des profits, mais elle réduit le taux du service de la dette de l’emprunteur. Les émetteurs de crédit n’aiment pas les taux de tarification parce qu’ils – les prêteurs – s’attendent à gagner de l’argent sur les soldes des comptes créditeurs une fois les taux de lancement expirés. Les tartes à taux, comme leur nom l’indique, ne montrent aucune loyauté envers un établissement de crédit, mais s’efforcent de déplacer leurs soldes impayés vers des comptes offrant les taux les plus bas.
Le stoozing et le taux de tarification sont tous deux des pratiques légales, mais le secteur du crédit a tendance à considérer les stoozers et à évaluer les tartes avec dédain. Pour réussir, les stoozers et les tarts doivent avoir un bon crédit, sans lequel ils auraient plus de mal à se qualifier pour les comptes de crédit qu’ils ont l’intention d’exploiter. Le resserrement des pratiques de crédit adoptées après la grande récession du début du 21e siècle, par exemple, rend plus difficile l’accès à un compte de crédit qui peut être bloqué. Les émetteurs de crédit n’offriront ces incitations qu’aux consommateurs les plus solvables.
De même, les stoozers doivent être scrupuleux au sujet du paiement en temps opportun, non seulement sur les comptes qu’ils exploitent, mais sur tous les comptes. Certains contrats de carte de crédit aux États-Unis appellent à des mesures punitives, y compris la révocation de tout programme d’incitation, si le consommateur est en retard avec toute autre obligation de crédit. Les stoozers et les tarts doivent donc lire attentivement les accords de crédit, en prenant particulièrement note des différentes actions punitives qui peuvent être prises par l’émetteur de crédit et de ce qui génère une telle action.