Le processus de recouvrement de créances commence généralement par le créancier d’origine. Les clients qui manquent un paiement peuvent recevoir une lettre par la poste ou un appel téléphonique leur rappelant que le paiement est dû. Les paiements manqués résolus à ce stade précoce n’ont généralement que des conséquences mineures, telles que des frais minimes ou un incident mineur sur le rapport de crédit du débiteur. À mesure que le temps passe ou que le débiteur manque plus de paiements, cependant, le processus de recouvrement des créances devient plus sérieux; le créancier peut commencer à appeler plus souvent ou à envoyer une correspondance plus urgente par la poste. Environ six mois après le premier paiement manqué, le créancier débite généralement le compte.
Un compte radié signifie que le créancier initial abandonne et vend la dette à une agence de recouvrement externe. Cette action a généralement un impact sévère sur le rapport de crédit du débiteur. À ce stade, l’agence de recouvrement est tenue par la loi d’informer le débiteur qu’elle a repris le compte.
Après avoir reçu la notification de l’agence de recouvrement, le débiteur dispose généralement de 30 jours pour contester l’authenticité de la dette. Si le débiteur fait valoir que la dette n’est pas valide, l’agence de recouvrement est tenue de vérifier le compte auprès du créancier d’origine. L’agence ne peut pas prendre d’autres mesures pendant que le compte est en litige.
Une fois les 30 jours écoulés ou le compte validé avec le créancier d’origine, l’agence entame le processus de recouvrement. Les agences contactent généralement le débiteur par courrier ou par téléphone et exigent le paiement. Certaines agences de recouvrement peuvent être disposées à travailler avec le débiteur en proposant des plans de paiement ou des montants de règlement, mais elles ont le droit de demander autant qu’elles le souhaitent tant que cela ne dépasse pas le montant total dû. Les agents de recouvrement ne sont pas obligés d’accepter une offre de règlement ou un plan de paiement du débiteur.
Alors que les agents de recouvrement peuvent employer de nombreuses tactiques de négociation pour collecter de l’argent, la Fair Debt Collection Practices Act interdit certains comportements. Par exemple, les collectionneurs ne peuvent pas appeler avant 8h ou après 9h. Ils ne sont pas autorisés à harceler les débiteurs, à utiliser un langage obscène ou à les menacer de mal. Les collectionneurs ne peuvent pas faire de fausses déclarations au sujet de la dette ou proférer des menaces impliquant une action en justice qu’ils n’ont pas l’intention de prendre.
Si le débiteur ne paie pas le montant dû ou ne prend pas de dispositions de règlement, l’agence peut soit vendre le compte à une autre société, soit à un mandataire chargé du recouvrement. Un avocat peut intenter une action en justice contre le débiteur, y compris un jugement ou une action en justice. Le règlement à ce stade du processus de recouvrement signifie souvent une comparution devant le tribunal et des amendes et frais supplémentaires. Il a également un impact très négatif sur le rapport de crédit du débiteur.