Il regolamento lordo in tempo reale è un sistema di trasferimento di fondi tra una banca e l’altra. A differenza di alcuni sistemi, il denaro cambia istantaneamente di mano. Il “lordo” nel nome si riferisce al fatto che ogni transazione viene completata individualmente anziché essere combinata con altre.
Più di 20 contee in tutto il mondo hanno uno schema di regolamento lordo in tempo reale. Esiste anche uno schema che copre tutti gli stati membri dell’Unione Europea. Gli Stati Uniti hanno uno schema di regolamento lordo in tempo reale denominato Fedwire. L’equivalente canadese, LVTS, non è tecnicamente uno schema di regolamento lordo in tempo reale poiché i regolamenti avvengono effettivamente alla fine di ogni giornata finanziaria.
I servizi che utilizzano uno schema di regolamento lordo in tempo reale funzionano elettronicamente. Piuttosto che qualsiasi attività fisica che passa di mano, il saldo complessivo della rispettiva banca cambia semplicemente elettronicamente con ogni transazione. Per questo motivo, la maggior parte di questi schemi sono supervisionati dal governo nazionale per assicurarsi che non ci siano azioni scorrette.
Tali schemi hanno il vantaggio di eliminare efficacemente i rischi di credito e di sicurezza. La persona che riceve il pagamento riceve il denaro praticamente istantaneamente e può quindi facilmente assicurarsi di non fornire il bene oi servizi in questione fino a quando non riceve il pagamento. Una volta che un pagamento viene effettuato nell’ambito di tale schema, non può essere annullato. Inoltre, non vi è praticamente alcun rischio per la sicurezza poiché nessuna delle parti deve prelevare il denaro dalla banca, nemmeno in una forma “sicura” come un assegno circolare.
Gli schemi presentano vantaggi anche per le banche stesse. Il principale è che possono tenere traccia dei loro livelli complessivi di “contanti” durante il giorno. Poiché hanno semplicemente una cifra che viene aggiornata costantemente e automaticamente, non è necessario calcolare un conteggio in corso.
Uno schema di regolamento lordo in tempo reale differisce dall’altro sistema principale, noto come sistemi di regolamento netto. Ciò comporta il conteggio di tutti i pagamenti che si spostano avanti e indietro tra le banche durante un giorno, quindi una banca che paga a un’altra un unico importo per “saldare” alla fine della giornata. Tali schemi possono essere più economici da gestire in quanto vi è meno amministrazione coinvolta. Il rovescio della medaglia è che, a seconda delle banche coinvolte, i clienti potrebbero scoprire di non poter trasferire denaro istantaneamente, anche se utilizzano un telefono o un servizio di Internet banking. Ciò può essere particolarmente frustrante se la combinazione di banche significa che il denaro lascia immediatamente il conto di un cliente ma non arriva sul conto dell’altro cliente fino alla fine della giornata.
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